Идеальная кредитная репутация – залог финансовой стабильности

Именно такими негативными последствиями может обернуться для заемщика его невыполненные кредитные обязательства перед кредитором. Возможно, что после этого вам придется еще очень долго жить с испорченной кредитной историей. В данной статье мы решили рассказать, к чему нужно готовиться с непогашенным кредитом и испорченной кредитной историей и как исправить своей положение (что нужно предпринять для этого).

Какие факторы формируют кредитную историю?

Кредитная история зарождается с оформлением вашего первого кредита. И не важно, каким он был: потребительский, наличными, экспресс кредит и т. д. В сведения кредитной истории будет вноситься абсолютно любая информация, касающаяся погашения кредита, поэтому в ней будут отображаться как погашенные, так и непогашенные финансовые обязательства.

Создается кредитная история не только банками или финансовыми организациями, но и поставщиками услуг. Следовательно, кредитная история содержит в себе абсолютно разные данные, но они все будут характеризовать заемщика со стороны платежеспособности.

Какие финансовые обязательства формируют кредитную историю:

• Потребительские и кратковременные кредиты.
• Кредитные карты.
• Студенческие кредиты.
• Авто лизинг.
• Ипотечные кредиты.
• Финансовые обязательства различных компаний, где вы выступаете заказчиком услуг и исполнителем долговых обязательств.
• Длительность просрочек по невыполненным финансовым обязательствам.

Перед тем, как выдать новый кредит, кредитор досконально изучает вашу кредитную историю и ищет любую информацию, которая могла бы охарактеризовать вашу платежеспособность. Чаще всего кредитные организации и банки используют для этого общую базу данных, в которую они сами вносят информацию о том или ином заемщике. Главная закономерность проверки кредитной истории: чем больше вы захотите получить денег в кредит, тем тщательней будет изучаться ваше финансовое досье.

Если еще до похода в банк вы хотите ознакомиться с собственной кредитной историей, то это можно сделать на некоторых сайтах, подключившись к ним своим личным профилем интернет-банкинга. Данная процедура может проводиться дважды в год абсолютно бесплатно. Таким способом вы посмотрите на свою финансовую характеристику «глазами кредитора».

В отчете кредитной истории будут представлены сведения о текущих финансовых обязательствах, о тех кредитах, которые уже были давно погашены, и о просрочках (их продолжительности). Небольшие задержки в оплатах счетов не фиксируются в кредитной истории, но при условии, что они составляют всего лишь несколько дней.

Самую точную информацию по поводу кредитной истории любого гражданина ЛР можно получить на сайте Национального Банка Латвии. Но для подключения к этой системе понадобится специальное считывающее устройство, которое сможет распознать ID карту лица, желающего проверить свою финансовую репутацию.

Чем может обернуться испорченная кредитная история?

Если у заемщика были зафиксированы правонарушения по поводу погашения своих кредитных обязательств или он преднамеренно уклоняется от оплаты кредита, впереди его ожидает достаточно суровое наказание. Самый лучший исход этой ситуации может привести недобросовестного заемщика к тому, что он не сможет оформить новый кредит на выгодных условиях. Для наглядного примера разберем ситуацию: Заемщик N, обладающий идеальной кредитной историей, оформил потребительский кредит под 16% годовых; Заемщик B, отличающийся от Заемщика N лишь своей испорченной кредитной историей, оформил точно такой же кредит, но только с процентной ставкой 40%.

Исходя из таких цифр, можно сделать вывод, что Заемщику В придется переплатить по процентной ставке в 2,5 раза больше, чем Заемщику N. А если речь идет о кредите в довольно крупном размере, то такая разница выльется в приличную сумму денег.

Худший сценарий развития событий после того, как ваша кредитная история была испорчена – вам будет отказано в получении любого кредита и в любом банке. Кредиторы не заинтересованы иметь дело с людьми, которые уже своим поведением доказали свою неспособность справляться с финансовыми обязательствами. Особенную безответственность можно увидеть при оформлении быстрых кредитов, которые не обязывают заемщика предоставлять залог или поручителя. Но как же становится обидно, когда вы с надеждой подаете заявку на оформление авто кредита или ипотеки, а в ответ вам поступает убедительный отказ и так у каждого кредитора. И эта ситуация происходит именно с вами потому, что всего лишь 5 лет назад вы несерьезно отнеслись к погашению небольшого срочного кредита, в результате чего ваша кредитная история была полностью испорчена.

При этом заемщик не должен забывать о том, что за любой непогашенный кредит он может понести административное наказание. Если в ходе судебного разбирательства ваш кредитор обретет победу, то вам в принудительном порядке придется не только вернуть весь долг, но и оплатить все судебные издержки.

Как исправить кредитную историю?

Испорченная кредитная история – это не тень, которая будет следовать за вами по пятам всю жизнь. Спустя несколько лет сведения о ваших просроченных платежах или непогашенных кредитах будут удалены, а их место займут более свежие сведения. Для исправления кредитной истории жители ЛР могут воспользоваться одним из двух методов:

1. Вам потребуется погасить все просроченные платежи и подождать около 5 лет. По прошествии этого периода времени все негативные данные из вашей кредитной истории будут удалены.
2. Если вы не захотите покрывать свои долги, то негативная информация о вас, как о заемщику будет удалена через 10 лет. Данный период времени стоит отсчитывать от первого просроченного платежа по конкретному кредиту.

Таким образом, гораздо проще исправить всю ситуацию оплатой имеющихся долгов, а в дальнейшем (на протяжении 5 следующих лет) относиться к своим долговым обязательствам с полной ответственностью. Как только плохая кредитная история исчезнет, у вас опять появятся неограниченные возможности для подбора нового кредита на самых выгодных условиях. Также будьте внимательны с подозрительными предложения. Возможно, вы наткнетесь в интернете на платные услуги мошенников, которые будут вам предлагать исправить вашу кредитную историю за денежное вознаграждение. Но не стоить доверять таким пустым обещаниям, так как сделать это невозможно! За созданием кредитной истории каждого гражданина ЛР пристально следят правоохранительные органы, поэтому вносить изменения в эту информацию могут только кредитные организации.

Начать свою финансовую жизнь «с чистого листа» можно только выждав определенный период времени или оформив реструктуризацию (или рефинансирование) оставшихся задолженностей.

Каких правил нужно придерживаться, чтобы не испортить свою кредитную историю?

Чтобы не искать пути исправления кредитной истории, достаточно лишь следовать нехитрым принципам финансовой грамотности:

1. Берите столько, сколько можете возвратить!

Чтобы определить, какой размер кредита вам под силу, необходимо проанализировать свои доходы. Для этого из общей суммы своей ежемесячной заработной платы отнимите все обязательные платежи, которые вы осуществляете каждый месяц: оплата коммунальных услуг, обучение, авто стоянка, покупка продуктов и товаров первой необходимости, одежды. Из оставшейся суммы денег хотя бы 1/3 оставьте на непредвиденные расходы. И то, что у вас останется в расчетах станет для вас максимальным размером ежемесячного платежа по кредиту.

2. Не избегайте общения с кредитором!

Если ваша жизненная ситуация складывается не лучшим образом и вы больше не имеете возможности оплачивать кредит в полном объеме, в первую очередь поспешите к своему кредитору для поиска компромиссного решения.