Чего опасаются ипотечные заемщики: управление рисками

Но всегда ли мы боимся того, что действительно может произойти? Возможно, нами просто управляет наше негативное воображение, которое и становится фактором к беспричинному страху.

Ничто не вызывает такой страх у клиентов банка, как ипотека. Но почему? Для ответа существует 2 причины, а точнее, условия кредитора: 1 – ипотека подразумевает залог недвижимости; 2 – ипотечный кредит со сроком погашения до 30 лет. Второй аргумент сразу можно расшифровать космической переплатой в процентах, ведь за 20-30 лет вы в общей сложности выплатите не одну стоимость квартиры.

Но наперевес фобии по поводу ипотеки назревает встречный вопрос: «Как купить собственное жилье с возможностью рассчитываться за него ни один десяток лет?». Ответ прост: ипотека часто становится единственным вариантом для приобретения собственной недвижимости.

Но любой страх можно победить, точнее, мы можем научиться им управлять! Если рассматривать эту боязнь со стороны финансовых рисков, то их легко минимизировать. Любыми экономическими рисками можно управлять, только нужно знать «как» это делать. В этом случае ипотека – идеальный вариант разобраться со своими возможностями и при необходимости максимально оградить себя от возможных рисков.

Потенциальные заемщики ипотечного кредита не останавливаются только на 2 вышеописанных страхах, общее число таких негативных ассоциаций доходит до 10. И мы их не только постараемся разобрать, но и найти от них «противоядие».

Страх №1: ипотека – это слишком дорого

С высокими ценами на недвижимость, к сожалению, ничего не поделаешь. Поэтому оформлять ипотеку или снимать жилье в аренду – личное дело каждого. Но, если у вас уже есть сумма денег достаточная для внесения первого платежа по ипотеке (примерно 30% от стоимости самой недвижимости), то остальное ежемесячное погашение будет равно арендной плате за квартиру. Платежи в течение всего погашения будут одинаковыми, а процентная ставка – фиксированная. С другой стороны арендная плата за съемочную квартиру будет дорожать с каждым годом. Вот и получается, что выгоднее отдавать деньги в счет будущей квартиры, чем выбрасывать их на ветер.

Страх №2: длительный срок погашения

Ипотечный кредит, безусловно, настораживает своих заемщиков своим долгосрочным погашением. Многие считают, что к тому времени, как кредит будет закрыт, они и сами уже станут пожилыми людьми. Но ведь ипотеку можно взять не на 25-30 лет, а на 10-15, причем 15 лет – самый оптимальный срок погашения для такого кредита. При увеличении периода погашения до 20 лет и больше платеж снизится не намного, но переплата явно вырастет, поэтому выбирайте небольшие сроки возврата. К тому же, у вас всегда есть возможность погасить ипотеку досрочно и сэкономить на переплате процентов. Погасить досрочно весь кредит можно не одним платежом (так вам будет трудно), а просто каждый месяц вносить денег больше, чем указано в графике погашения.

И не отчаивайтесь сразу: первый год или даже первые 2 года будет трудно привыкнуть к таким расходам, но со временем, учитывая инфляцию, вы привыкнете каждый месяц отдавать такую сумму денег в счет ипотеки. С каждым годом платеж будет занимать всю меньшую и меньшую часть семейного бюджета.

Страх №3: отдавать половину своих доходов

Следующий страх основан на том, что заемщики перебиваются с воды на хлеб, так как почти все деньги уходят на погашение кредита. Но такое может быть только, если платеж по кредиту равен 40-50% всего бюджета семьи. Обычно банки не идут на такие риски и не одобряют заявки с такими пропорциями. Чтобы не допустить такой ситуации для себя, исходите в первую очередь от своих возможностей. Платеж по кредиту не должен превышать 30% от вашего месячного бюджета. Чтобы добиться такого взноса, клиент может внести существенный первоначальный взнос или поискать на рынке недвижимости более дешевый вариант (квартиру меньшего размера или в отдаленной части города).

Страх №4: квартира получится слишком дорогой

Многие не оформляют ипотеку только лишь потому, что не хотят переплачивать банку. Ведь за годы погашения кредита заемщику приходится оплатить не 1 стоимость квартиры, а иногда даже 3. Но никто не замечает как быстро дорожают сами квартиры на рынке недвижимости. Скорей всего, что к тому времени, когда ваша ипотека будет погашена полностью, приобретенная квартира и будет стоить на рынке в размере 2-3 первоначальных стоимостей. С другой стороны, вы всегда можете сами управлять переплатой по процентам: погашайте кредит досрочно и экономьте на оплате годовой ставки.

Страх №5: квартира может стоить дороже обычного

Многие из тех, кто остро нуждается в жилье, постоянно следят за рынком недвижимости. И делают они это для того, чтобы купить квартиру в тот момент, когда цены рынка опустятся до минимума. Как правило, такие моменты бывают только при наступлении экономического кризиса в стране. Но в такой обстановке банки будут проявлять себя более осторожней и получить кредит окажется под силу только избранным. Поэтому, если вы не работник банка и не имеете ничего общего с рынком недвижимости, то лучше не уповать на случай, так как можете прогадать и остаться вовсе без квартиры. Если в недвижимости есть острая необходимость, то покупать ее нужно без промедления.

Страх №6: невозможность погасить кредит

Такой страх известен почти каждому заемщику и возникает он на фоне слишком длительного периода погашения. Вам начинает казаться, что срок погашения бесконечный, а финансовая стабильность оставляет желать лучшего. Чтобы уйти от этих страхов, достаточно отложить небольшую сумму денег в качестве заначки. Пускай минимальный размер этих накоплений будет составлять 6 платежей по вашему кредиту. Имея такой запас денег, можно уже не бояться потери рабочего места или других неурядиц: полгода – достаточный срок, чтобы уладить все свои финансовые проблемы и продолжить справляться с погашением кредита и дальше.

Страх №7: банк может забрать у меня купленную квартиру

Просто так банку незачем забирать у вас квартиру, тем более что это непростая процедура, требующая сил, времени и затрат. Лишиться квартиры вы сможете лишь в том случае, если на протяжении долго времени будете грубо не выполнять свои обязательства по кредиту. Еще одна причина отчуждения права собственности на вашу квартиру: цены на рынке недвижимости могут резко упасть, и тогда сама квартира уже не сможет выполнять функцию залога. При этом банк в первую очередь попросит вас для начала внести дополнительную сумму денег. Чтобы с этим не столкнуться – вносите сразу весомый первоначальный платеж в размере 30-40% от стоимости квартиры, в этом случае платежи по кредиту будут гораздо меньше. Если возникли проблемы с деньгами – не прячьтесь от сотрудников банка, а в первую очередь поспешите в банк, чтобы вместе с кредитором решить, как поступить дальше и не лишиться квартиры. Обычно банки идут на уступки и разрешают оформить «кредитные каникулы» и т. д.

Страх №8: квартиру в кредите нельзя продать

Можно! А как же тогда быть, если заемщик больше не может справляться со своими обязательствами? Конечно, квартиру продают на вторичном рынке жилья: часть денег уходит на погашение кредита, а оставшаяся сумма остается у заемщика. Если справлять с кредитом стало труднее: сдайте жилье в аренду и за арендную плату и дальше выплачивайте кредит. Главное – не тяните с решением проблемы! Оформление реструктуризации кредита приведет к тому, что вы переплатите гораздо больше из-за растянутого срока погашения.

Страх №9: мне всегда мало

Многие заемщики хотят всего и побольше, но это скорей всего не страх, а потребность. Например: зачем мне покупать 1-комнатную квартиру, если в будущем у меня будет семья и нам мало будет 1 комнаты! Но купить сразу 3-комнатую квартиру слишком рискованно и обременительно. Лучше всего не спешить и поступить таким образом: купите однушку в пригороде и сдайте ее в аренду. Арендной платой погашайте кредит, а после продайте ее. Вырученная сумма станет первоначальным взносом для взятия кредита уже на 3-комнатную квартиру в центре города. Таким образом, вы ничего не потеряете, и будете иметь достаточное количество денег независимо от изменений на рынке жилья.

Страх №10: страх любых кредитов

Этот страх можно объяснить только некомпетентностью потенциальных заемщиков. Человек полагается на стереотипные методы и копит на квартиру на протяжении всей жизни, хотя мог все это время проживать в собственной квартире. Если вы так скептически настроены к банкам, то хотя бы пообщайтесь со своими близкими и знакомыми, которые уже успели воспользоваться ипотекой, и справились с ней успешно.

Если вы можете насобирать сумму денег, достаточную для покупки квартиры буквально за 3 года, тогда, конечно, ипотека вам не нужна. Во всех остальных случаях - лучше не ждать пока цены на рынке опять поднимутся, а идти в банк за финансовой помощью. Для того чтобы банк вам выдал кредит на выгодных условиях, достаточно насобирать на первоначальный взнос. И главное – не бойтесь, не позволяйте своим страхам взять верх над вами, ведь жить с комфортом вы можете начать прямо сегодня!