Эффективность годовых ставок по кредиту: статистические данные

Обычная годовая ставка, прописанная в условиях по кредитам, давно перестала быть полноценным отражением платы за использование банковских денег. Другими словами, к изначальной годовой ставке нужно прибавить все комиссии и прочие расходы, чтобы получить полную сумму обслуживания кредита.

GPL

Годовая процентная ставка (GPL) – это полная стоимость оформленного кредита, выраженная в процентном соотношении от полученной суммы кредита. К общему размеру годовой процентной ставки относятся не только проценты, но и дополнительные платежи и комиссии, которые заемщику придется оплатить при оформлении кредита. По другому годовую процентную ставку называют «ставкой эффективности» – это идентичные показатели, которые определяют, в какую сумму денег заемщику «выльется» кредит.

Расчет процентной ставки по кредиту выполняется при помощи специальной формулы, которая была создана Кабинетом министров в 2010 году. Именно с этого года ею пользуются все банки Латвии для расчета среднестатистической процентной ставки.

Вычисляем годовую процентную ставку сами

Если вы решили самостоятельно найти для своего будущего кредита годовую процентную ставку, тогда вам понадобится вооружиться листом бумаги, ручкой и калькулятором. Этапы подсчета:

1. Складываем все суммы ежемесячных платежей за 1 год, эти цифры можно взять из предоставленного банком графика погашения.
2. К этой сумме добавляем все комиссии, которые нам предстоит оплатить перед получением денег на руки (процент за снятие-обналичивание денег, плата за рассмотрение заявки, комиссия за подписание договора). На этом этапе важно вспомнить все дополнительные расходы, которые вы должны будете заплатить банку помимо основных процентов.
3. В зависимости от того, какой вид кредита вы выберете, для частных лиц предусмотрено оформление страховки, чаще это условие работает при оформлении крупных сумм денег.
4. К полученной сумме добавьте плату за обслуживание вашего счета, карты, выдачу самого пластикового носителя и т. д.
5. Сумма, которая у нас получилась в итоге, делится на период погашения кредита (месяцы) и умножается на 100% - это и будет годовая процентная ставка или плата банку за пользование деньгами.

Такой расчет позволяет реально оценить переплату по процентам и понять, какое предложение окажется более выгодным.

Зачем банки устанавливают 2 процентные ставки

Наличие 2 процентных ставок не значит, что банк хочет запутать своих клиентов или увести своего заемщика от реальной цифры. Все дело в том, что каждое предложение от банка предполагает лишь приблизительную процентную ставку. Чтобы знать индивидуальную процентную ставку для себя, нужно подать заявку на кредит и предоставить о себе сведения, в том числе и информацию о финансовом состоянии. Как только заявка будет обработана банком, он оповестит вас, на какую сумму денег и процент вы можете рассчитывать. Это будет минимальная процентная ставка займа для вас. Включив в общую сумму выплат дополнительные расходы по обслуживанию кредита, вы сможете получить реальный процент по переплате за 12 месяцев – годовую процентную ставку (GPL).

Помимо рассмотренных процентных ставок существует еще и плавающая процентная ставка. Плавающая процентная ставка – это процентная ставка по кредиту для предприятий и частных лиц, которая не имеет определенного фиксированного размера. Она определяется при помощи сложения двух показателей: межбанковского курса процентной ставки в Банке Латвии и фиксированного процента. Первое значение процентов может изменяться так часто, как это запланировал сам банк-кредитор (каждый день или каждый месяц). Эти временные отрезки называются «периодами процента».

Статистика процентов в банках Латвии

Чтобы посмотреть, как меняются проценты по кредитам в банках Латвии, мы обратились к статистическим данным по стране на май месяц 2018 года.

1. Процентные ставки по межбанковским кредитам (в евро) по разным периодам снизились на 0,4 – 0,3% в год.

2. Проценты по кредитам в иностранной валюте со следующими периодами погашения:

• За 1 день - 12/01%,
• До 1 месяца – 4,93%,
• От 1 до 3 месяцев – 1%,
• Более 3 месяцев – 12/06%.

3. Проценты по кредиту для предприятий Латвии и частных лиц:

• Кредиты в евро для компаний – 2,96% в месяц,
• Кредиты для частных лиц в евро – 5/42% в месяц,
• Кредиты для компаний в иностранной валюте – 8/28% в месяц,
• Кредиты частным лицам в иностранной валюте – 7,74% в месяц.

4. Годовая среднестатистическая процентная ставка по кредиту в евро в 2017 году составила 2,64%

Вот такие банковские проценты можно было отыскать в банках Латвии в 2018 и 2017 годах. Для кредиторов эти цифры служат сравнительным показателем выгодности своих программ. Заемщикам нужно быть осмотрительней: слишком низкая минимальная годовая ставка еще не говорит о том, что данный кредит обойдется вам дешевле всех остальных. Чтобы точно оценить выгоду того или иного кредитного предложения, будущему заемщику необходимо сравнить полученные GPL, тогда стоимость кредита будет реальной.