Тонкости кредитного соглашения

Главной отличительной особенностью этого документа является то, что он обязательно должен быть составлен в письменном виде и закреплен подписями обеими сторонами.

Суть кредитного договора: банк в лице кредитора обязуется предоставить определенную сумму денег для заемщика, а последний берет на себя обязательство в срок и в полном объеме погасить свой долг перед кредитной организацией. Точной формулировки кредитный договор не имеет, но в соответствии с действующим законодательством, он обязательно должен вмещать в себе основные пункты.

Каждый кредитный договор делится на 2 основные части: первая – преамбула, в ней содержится наименования сторон и цели сотрудничества; вторая – условия, на которых будет выдан, а после возвращен кредит с указанием годовой ставки и другими подробностями погашения.

Как заключить кредитный договор

Прежде всего, потенциальному заемщику потребуется собрать требуемый банком пакет документов вместе с ним подать заявку на получение займа, в которой будет указана желаемая сумма займа, срок погашения, цель и форма обеспечения (залоговое имущество, поручительство или банковская гарантия). Как только банк рассмотрит заявку и сопутствующие документы, он сможет вынести решение. Если оно будет одобрительным, стороны смогут встретиться для письменного подтверждения взятия на себя обязательств.

Первым днем действия договора будет считаться дата зачисления денег на карту заемщика или получение наличных в кассе кредитора. С этого момента к выполнение своих обязательств переходит к заемщику, так как кредитор уже выполнил свое обещание: предоставил оговариваемую сумму денег.

Могут ли изменяться условия договора

На основании свода законов о кредитовании, банк не имеет права в одностороннем режиме изменять условия кредитного договора, если для этого не был составлено и подписано дополнительное соглашение, которое допускает это.

В остальных случаях в кредитный договор могут вноситься изменения только по решению суда, если в случае его расторжение это может повлечь за собой:

• Значительный ущерб для обеих сторон, который будет больше, чем от самого разрывания отношений.
• Противоречия общественных интересов.

Кредитный договор может также автоматически продлеваться (пролонгироваться), если данное условие было прописано в основном договоре или дополнительном соглашении.

Условия для расторжения договора

Кредитный договор может быть расторгнут как по обоюдному согласию обеих сторон, так и в одностороннем порядке, например: заемщик может прекратить действие кредитного договора, если банк не перечислил на его расчетный счет обещанную сумму денег или перечислил не в полном объеме, позже срока, на других условиях.

Кредитор имеет право расторгнуть подписанный договор в следующих случаях:

1. При снижении платежной способности заемщика.
2. При риске ликвидации предприятия заемщика, если им выступает юридическое лицо.
3. При ухудшении условий по обеспечению кредита, когда банк не несет за это ответственности.
4. При надвигающемся банкротстве заемщика (в лице предприятия).
5. При изменении структуры организации заемщика или уменьшении его уставного капитала.
6. При исковых требованиях заемщика к кредитору, оплата которых может привести к невыполнению обязательств по погашению кредита.
7. При отказе заемщика выполнять условия подписанного кредитного договора.
8. При невыплате сумм, платежей и других расходов в указанный договором срок стороной заемщика.
9. При использовании кредитных средств не по назначению или при невозможности контролировать денежные расходы.

Запрещающие свойства кредитного договора

Помимо основных условий кредитный договор имеет и дополнительные условия-требования к заемщику, которые в определенной мере ограничивают его возможности.

• Запрещающие: ограничивают заемщика в определенных действиях на весь период погашения. Эти ограничения прописывают в самом кредитном договоре. Обычно они запрещают заемщику передавать свои активы в качестве обеспечения другим кредиторам.
• Ограничивающие: такие условия устанавливают лимит на расходы или запрещают повышать уровень заработной платы, премии, авансовых выплат работникам предприятия-заемщика, а также не позволяют увеличивать размеры инвестирования в свой капитал.

Невыполнение условий по договору

Кредитный договор будет считаться невыполненным или нарушенным, если заемщик не сможет погасить большую часть долга или не оплатит годовую ставку до установленной даты. Также нарушением будет рассматриваться ситуация, когда заемщик ради получения кредита пошел на обман и предоставил неправдивые сведения банку в своих финансовых отчетах.

Банк на протяжении всего периода погашения займа имеет право вести контроль над хозяйственной деятельностью предприятия заемщика, проверять финансовую отчетность и следить за расходованием кредитных средств. Все меры по контролю за деятельностью заемщика осуществляется при помощи постоянного и тесного контакта между банком и предприятием.

• Остановить запланированное в будущем кредитование.
• Потребовать от заемщика оплату оставшегося долга, если следующий взнос по кредиту не будет оплачен в срок и в полном объеме.
• Сделать предупреждение заемщику о том, что невыполнение его обязательств до конкретной даты приведет к прекращению кредитования в этом банке.
• Потребовать от заемщика досрочно погасить все ранее взятые кредиты (если заемщик систематически и целенаправленно будет уходить от выполнения обязательств).

Последний пункт должен обязательно прописываться в каждом кредитном договоре, исходя из существующей практики в отношениях между банком и кредитором.

Если заемщиком, не исполняющим свои долговые обязательства, является физическое лицо, то в соответствии с законодательством ему придется понести имущественную ответственность.Если же горе-заемщик - это предприятие, то оно вскоре будет объявлено банкротом. Информация о банкротстве должна быть распространена не только среди кредиторов, учредителей и контролирующих органов власти. Эти сведения должны получить широкую огласку при помощи средств массовой информации (СМИ).