Kredīta gada likmju efektivitāte: statistikas dati

Parastā gada likme, kas atrunāta kredīta nosacījumos, jau sen ir pārstājusi pilnvērtīgi atspoguļot maksu par bankas naudas izmantošanu. Citiem vārdiem sakot, sākotnējai gada likmei ir jāpievieno visas komisijas maksas un citi izdevumi, lai iegūtu pilnu kredīta apkalpošanas summu.

GPL

Gada procentu likme (GPL) – tā ir noformētā kredīta pilna cena, kas izteikta procentuālā attiecībā no saņemtās kredīta summas. Uz gada procentu likmi attiecas ne tikai procenti, bet arī papildus maksājumi un komisijas maksa, kas aizņēmējam būs jāsamaksā, noformējot kredītu. Citiem vārdiem sakot, gada procentu likmi dēvē par “efektivitātes likmi” – tie ir identiski rādītāji, kas nosaka, cik aizņēmējam izmaksās kredīts.

Kredīta procentu likmes aprēķins tiek veikts ar speciālas formulas palīdzību, ko izstrādāja Ministru kabinets 2010.gadā. Kopš tā laika to izmanto visas Latvijas bankas, lai aprēķinātu vidēji statistisko procentu likmi.

Aprēķinām gada procentu likmi paši

Ja esat nolēmis pats aprēķināt gada procentu likmi savam plānotajam kredītam, jums būs nepieciešama tikai papīra lapa, pildspalva un kalkulators. Aprēķina etapi:

1. Saliekam visas ikmēneša maksājumu summas par vienu gadu, šos ciparus var paņemt no bankas piedāvātā atmaksas grafika.
2. Šai summai pievienojam visas komisijas maksas, kas mums būs jāapmaksā pirms naudas saņemšanas (procents par skaidras naudas noņemšanu, maksa par pieteikuma izskatīšanu, komisijas maksa par līguma parakstīšanu). Šajā etapā svarīgi atcerēties par visiem papildus izdevumiem, kas jums būs jāsamaksā bankai vēl bez galvenajiem procentiem.
3. Atkarībā no tā, kādu kredīta veidu jūs izvēlēsieties, privātpersonām ir paredzēta apdrošināšanas noformēšana, biežāk šis nosacījums ir spēkā, noformējot lielas naudas summas.
4. Iegūtajai summai pievienojiet maksu par jūsu konta, kartes apkalpošanu, paša plastmasas nesēja izsniegšanu utt.
5. Iegūtā summa jādala ar kredīta atmaksas periodu (mēnešiem) un jāreizina ar 100% - tā tad arī būs gada procentu likme vai maksa bankai par naudas izmantošanu.

Šāds aprēķins ļauj reāli novērtēt procentu pārmaksu un saprast, kurš piedāvājums ir visizdevīgākais.

Kāpēc bankas nosaka divas procentu likmes

Divas procentu likmes nenozīmē, ka banka gribētu maldināt savus klientus vai slēpt no aizņēmēja reālos ciparus. Lieta tāda, ka katrs bankas piedāvājums paredz tikai aptuvenu procentu likmi. Lai zinātu savu individuālo procentu likmi, jāiesniedz kredīta pieteikums un ziņas par sevi, tai skaitā arī informācija par savu finansiālo stāvokli. Tiklīdz banka apstrādās pieteikumu, tā jūs informēs par to, uz cik lielu naudas summu un procentu jūs varat cerēt. Tā būs minimālā aizņēmuma procentu likme. Iekļaujot kopējā izmaksu summā papildus izdevumus kredīta apkalpošanai, jūs varēsiet iegūt reālo pārmaksas procentu 12 mēnešiem – gada procentu likmi (GPL).

Bez apskatītājām procentu likmēm pastāv arī mainīgā procentu likme. Mainīgā procentu likme – tā ir kredīta procentu likme uzņēmumiem un privātpersonām, kurai nav noteikta fiksēta apmēra. Tā tiek noteikta, apvienojot divus rādītājus: starpbanku procentu likmes kursu Latvijas bankā un fiksēto procentu. Pirmais procentu lielums var mainīties tik bieži, cik to ir ieplānojusi pati banka – kreditors (katru dienu vai katru mēnesi). Šo laika periodu dēvē par “procenta periodiem”.

Procentu statistika Latvijas bankās

Lai aplūkotu, kā mainās kredītu procenti Latvijas bankās, mēs izmantojām statistikas datus valstī par 2018.gada maija mēnesi.

1. Procentu likmes starpbanku kredītiem (eiro) dažādos periodos samazinājās par 0,4-0,3% gadā.

2. Ārvalstu valūtā izsniegto kredītu procenti ar šādu atmaksas periodu:

• 1 diena - 12/01%,
• Līdz 1 mēnesim – 4,93%,
• No 1 līdz 3 mēnešiem – 1%,
• Vairāk kā 3 mēneši – 12/06%.

3. Kredīta procenti uzņēmumiem Latvijā un privātpersonām:

• Kredīti eiro kompānijām – 2,96% mēnesī,
• Kredīti privātpersonām eiro -– 5/42% mēnesī,
• Kredīti kompānijām ārvalstu valūtā – 8/28% mēnesī,
• Kredīti privātpersonām ārvalstu valūtā – 7,74% mēnesī.

4. Gada vidēji statistiskā procentu likme kredītiem eiro valūtā 2017.gadā bija 2,64%.

Šādus bankas procentus varēja atrast Latvijas bankās 2017.gadā un 2018.gadā. Kreditoriem šie skaitļi ir salīdzinošs rādītājs savu programmu izdevīgumam. Aizņēmējiem ir jābūt apdomīgiem: pārāk zema minimālā gada procentu likme vēl neliecina par to, ka šis kredīts jums izmaksās lētāk kā pārējie. Lai precīzi novērtētu tā vai cita kredītu piedāvājuma izdevīgumu, ir jāsalīdzina GPL, tad kredīta cena jau būs reāla.