Займ с обеспечением: как не попасть впросак

Почему кредиты под залог такие популярные среди заемщиков и как к ним относятся сами кредиторы:

1. Кредит под залог для клиента часто становится «спасительным кругом», так как его может получить почти любой владелец ликвидной недвижимости. При этом на оформление займа нужно совсем немного времени, как правило, дополнительные сведения (кредитная история и справка о доходах) у клиента не запрашивается.
2. Банку выгоден кредит под залог и свою выгоду он просчитывает еще до одобрения заявки на займ. Почему: во-первых, оценочная стоимость самого объекта залога специально занижается по сравнению с рыночными ценами; а, во-вторых, сумма кредита не будет превышать и 70% от оценочной стоимости имущества. Получается, что при непогашении кредита с залогом банк сможет продать недвижимость очень быстро (так как цена ниже рыночной) и закрыть всю сумму непогашенного долга, получив при этом еще прибыль.

Обычно в кредите залогом выступает любое недвижимое имущество (дом, квартира, дача или гараж) или авто, но мало кто из заемщиков знает, что залоговым объектом могут быть драгоценные металлы, ценные бумаги, электроника, бытовая техника и т. д. Банки мало интересуются такими залоговыми ценностями, они рассматривают только недвижимое имущество. А вот для ломбардов браслет из золота или хороший телевизор – повод выдать вам деньги под свой процент.

По праву использования залоговое имущество можно разделить на категории:

• Если залог – это недвижимость, то она находится в использовании заемщика.
• Залог в виде драгоценных металлов, украшений и техники весь период погашения кредита под залог находится в руках у кредитора. При невозврате денег кредитор имеет право продать полученные от заемщика блага и этими средствами возместить свои убытки.
• Автомобиль – единственный вид залога, где бытует двойственная ситуация: машина может оставаться на площадке у кредитора все время погашения займа или находиться в эксплуатации у заемщика, но в этом случае годовая ставка будет выше, чем в первом случае.

При закладывании недвижимости процедура оформления кредита состоит из 2 этапов, сама закладная должна обязательно заверяться нотариально.

Как не попасть впросак

Оформлять на себя кредит под залог или нет – заемщик должен решить сам для себя. В первую очередь нужно определиться с необходимостью этих денег и их полезностью. Если кредит под залог берется на срочную операцию, без которой кто-то из ваших близких может умереть, то рассуждать о его выгодности нет времени и смысла. Если кредит под залог вы решили взять, чтоб приобрести новое оборудование или нужный инструмент, который в будущем будет давать прибыль, то рациональность здесь тоже очевидна: все затраты по кредиту будут окуплены, а вы вскоре начнете получать уже чистую прибыль.

Все остальные ситуации должны рассматриваться «под микроскопом», дабы впоследствии вы не остались без жилья. Получая кредит под залог на любую цель, вы должны знать заранее, что отдать придется не только саму сумму кредита, но и начисленные проценты за использование денег.

Перед тем как вы обратитесь в банк за кредитом под залог, постарайтесь ответить себе на несколько вопросов, которые позволят оценить рациональность оформления займа:

1. Если я останусь без работы, каким образом будет происходить погашение кредита? На какие поблажки со стороны банка я могу рассчитывать в такой ситуации? Что мне грозит при непогашении кредита под залог и не навредит ли это моей семье?
2. В какую сумму мне обойдется кредит под залог (тело кредита + процентная ставка + издержки по оформлению, оцениванию и др. расходы)?
3. Неужели мне так необходима потребность, которую я хочу удовлетворить за счет кредита под залог, что готов ради этого оплатить не только годовую ставку, но и терпеть некоторые ограничения?
4. За какое время я смог бы сам собрать всю сумму кредита под залог, откладывая с каждой заработной платы так, чтобы это никаким образом не смогло ущемить членов моей семьи?
5. Как вещь, купленная на деньги кредита, сможет улучшить качество жизни моей семьи? Во сколько будет обходиться обслуживание этой вещи в месяц и как часто на нее придется тратиться?
6. Какие ограничения в расходах я обязан буду выставить себе и каждому члену моей семьи на весь период погашения кредита под залог, чтобы справиться с ним вовремя и в полном объеме?
7. Без чего мне придется обходиться, насколько я буду ограничивать бюджет семьи, чтобы денег хватало оплачивать ежемесячные платежи?

Чтобы ответить на вопросы из всего списка, вам обязательно понадобится чистой листок, калькулятор и ручка. Как только основные цифры будут посчитаны, вы реально сможете ответить на любой из этих вопросов. Если картина получается не слишком радужная, то скорей всего реальность несколько «отрезвила» вас и помогла выйти из мира иллюзий.

Если, глядя на полученные цифры, вы решаетесь взять кредит под залог, то постарайтесь отдавать банку как можно больше. Если у вас появилась незапланированно лишняя сумма денег – погасите ею хотя бы небольшую сумму долга. Руководствуясь таким правилом постоянно, вы сможете избежать многих отрицательных моментов в погашении кредита под залог. В конечном же итоге вы сэкономите на процентной ставке за год, так как кредит будет погашен досрочно.

Предостережения для заемщиков

Не попасть впросак с кредитом под залог будет намного проще, если вы будете знать, чем может обернуться то или иное ваше действие. Вот несколько самых распространенных ошибок, которые допускают заемщики и после перестают справляться с погашением:

1. Кредит под залог в иностранной валюте. Этот шаг не рекомендуется делать, если период погашения может занять несколько лет или даже десятилетий, как при ипотеке.
2. Всегда читайте, что вы подписываете. Иногда недобросовестные кредиторы подкладывают на подпись заемщику вместо договора о залоге договор о купле-продаже. Тогда получается, что клиент выкупает собственную квартиру. Это называется «обратным лизингом».
3. При получении крупных сумм денег под видом кредита под залог будьте готовы к приличным сопутствующим тратам, например, к страхованию. При автокредитовании вы можете отделаться только КАСКО, а вот при залоге в виде недвижимости, вам придется оплатить страховку жизни, здоровья, имущества и самого права на собственность. При этом страховка – это расходы каждого года, которые часто выливаются в масштабную статью затрат.

Одним словом, кредит под залог – сделка, которую нужно обдумать и просчитать несколько раз перед тем, как подписать кредитный договор. Если срочной потребности в деньгах нет или вы не уверены в своих силах, то лучше подождать с взятием таких обязательств.