Кредитный договор

Правильно составить кредитный договор – значит уберечь себя от многочисленных рисков как в случае добросовестного выполнения кредитных обязательств, так и в случае форс-мажора. На какие условия составления кредитного договора стоит обратить внимание и как получить максимально выгодные условия – обсуждаем в нашем материале.

Как показывают исследования, большинство заемщиков идут на подписание кредитного договора, особо не вчитываясь в его условия. Речь не только о знаменитых примечаниях «мелким шрифтом», но и об основных пунктах. Действия государства, нацеленные на повышение прозрачности кредитных условий, не способны помочь в том случае, если мы сами попустительски относимся к подписанию этого важного документа.

Именно в этом случае по прошествии небольшого времени «вдруг» выясняется, что кредит выдан под завышенный процент либо включает в себя дополнительные сборы и комиссии, болезненно отражающиеся на нашем кошельке.

Кредитный договор. Содержание и суть

Кредитный договор – это документ, заключаемый между кредитором и заемщиком о том, что кредитор предоставляет в пользование заемщика деньги по определенным условиям. Законодательство не оговаривает точное содержание кредитного договора, то есть каждый банк может менять его под себя и в своих интересах (внимание заемщикам!). Документ может быть признан недействительным только в случае, если он так или иначе нарушает законодательные нормы.

Обычно кредитный договор содержит следующие простые пункты:

1. Прописывает действующих лиц, то есть стороны
2. Прописывает предмет договора, а именно вид кредитования, его условия, обязательно прописывается общая сумма и сроки выдачи кредита.
3. Тщательным образом в договоре должны быть выписаны все правила использования заемных средств. Речь о точных процентных ставках за пользование кредитными средствами, способе погашения (равными ежемесячными платежами либо постепенно снижающимися), прописываются и штрафы в случае задержке исполнения заемщиком своих кредитных обязательств. Также в договоре должна быть отражена полная (то есть с учетом всех процентов и дополнительных платежей) стоимость кредита для заемщика.
4. Кредитный договор в обязательном порядке содержит и пункт, в котором оговаривается, каким образом обеспечивается возвращение заемных средств. В случае, если сам заемщик по каким-то причинам будет не способен выполнять свои кредитные обязательства, банк может взыскать залог либо обратить взыскание на поручителей по договору кредитования (если такие есть)
5. Еще один обязательный пункт кредитного договора – пункт о правах и обязанностях сторон. Как правило, требования простые – банк обязуется выдать средства в определенный срок, а заемщик – выплачивать ежемесячные платежи в установленные сроки. Иногда к этому добавляются такие требования как обязанность заемщика незамедлительно сообщить в банк в случае неспособности дальнейшего добросовестного исполнения договора. Некоторые банки оговаривают возможность досрочно востребовать выданные заемные средства с заемщика.
6. Один из самых интересных для заемщика пунктов (на который нужно обратить внимание) это условие о штрафах и пени в случае неисполнения обязательств и наступления других случаев. К примеру, если заемщик возвращает средства досрочно.
7. И, наконец, в конце каждого договора вы найдете полные реквизиты сторон.

Ловушки кредитных договоров

Прежде всего каждому заемщику стоит обратить внимание на полную стоимость кредита. Кредитный договор должен в обязательном порядке содержать такую информацию. Посмотрите, те ли это условия, о которых вам рассказывал менеджер кредитного продукта, или условия отличаются. Вторым пунктом вашего внимания должен стать порядок платежей – аннуитетные или дифференцированные – внимательно изучите график платежей и информацию о соотношении выплат процента и суммы основного долга при каждой выплате.

Кредитный договор содержит данные о штрафах за задержку очередной выплаты. Изучите этот вопрос. Желательно, чтобы у банка была предусмотрена возможность «кредитных каникул» (когда заемщику за небольшую плату или совсем бесплатно могут разрешить временно не проводить очередную выплату). В хороших банках срок кредитных каникул может достигать двух месяцев, и в случае форс-мажора этот период станет для вас «спасательным кругом», чтобы успеть снова встать на ноги и не испортить свою кредитную историю. Еще один важный пункт – это условия досрочного погашения.

Вы никогда не знаете, что будет через полгода. А такая необходимость – например, досрочно погасить один кредит и взять более крупный на других условиях – может вам очень пригодиться. Также есть пункты, которые кредитный договор содержать не должен (по крайней мере, это нежелательно для заемщика) – речь о возможности для банка самостоятельно менять условия договора, к примеру, повышать ставку либо требовать досрочного возврата средств.

И, наконец, кредитный договор должен оговаривать, что проценты за использование денежных средств начисляются со дня их реальной выдачи, не раньше. Вооружившись этими знаниями, смело выбирайте программу кредитования и берите кредит в выбранном вами банке!