Pareizi sastādīts kredītlīgums – tas nozīmē pasargāt sevi no daudziem riskiem kā kredītsaistību apzinīgas izpildes gadījumā, tā arī force majeure situācijā. Šajā rakstā apspriedīsim, kādiem kredītlīguma sastādīšanas nosacījumiem ir jāpievērš uzmanība un kā saņemt maksimāli izdevīgus nosacījumus. Kā liecina pētījumi, vairākums aizņēmēju paraksta kredītlīgumu, īpaši neiedziļinoties tā nosacījumos. Runa nav tikai par plaši pazīstamajām piezīmēm „sīkā drukā”, bet arī par līguma galvenajiem punktiem.
Valsts aktivitātes, kas vērstas uz kredītnosacījumu caurspīdīguma palielināšanu, nav spējīgas palīdzēt gadījumā, ja mēs paši nevērīgi izturamies pret šī svarīgā dokumenta parakstīšanu. Tieši šajā gadījumā pēc neilga laika „pēkšņi” izrādās, ka kredīts izsniegs ar paaugstinātiem procentiem vai ietver sevī papildus nodevas un komisijas maksas, kas sāpīgi ietekmē mūsu maciņu.
Kredītlīgums – tas ir dokuments, kas tiek noslēgts starp kreditoru un aizņēmēju par to, ka kreditors piešķir aizņēmējam lietošanā naudu ar noteiktiem nosacījumiem. Likumdošana nenosaka precīzu kredītlīguma saturu, tas nozīmē, ka katra banka var mainīt to savās interesēs (uzmanību aizņēmējiem!). Dokumentu var atzīt par nederīgu tikai tajā gadījumā, ja tas kaut kādā veidā pārkāpj likumdošanas normas.
Parasti kredītlīgums satur šādus vienkāršus punktus:
Vispirms aizņēmējam ir jāpievērš uzmanība pilnai kredīta summai. Kredītlīgums obligāti paredz šādu informāciju. Pārbaudiet, vai nosacījumi ir tādi paši, par kuriem jums stāstīja kredīta produkta menedžeris, vai arī tie atšķiras. Otrs punkts, kam jāpievērš uzmanība, ir maksājumu kārtība – anuitātes vai diferencētie maksājumi – uzmanīgi izpētiet maksājumu grafiku un informāciju par procentu maksas un parāda pamatsummas attiecību katram maksājumam. Kredītlīgums satur informāciju par līgumsodu, kas piemērojams par kārtējā maksājuma kavējumiem. Izpētiet šo jautājumu.
Vēlams, lai banka būtu paredzējusi „kredītbrīvdienu” iespēju (kad aizņēmējam par nelielu samaksu vai pilnīgi bez maksas var īslaicīgi atļaut neveikt kārtējo maksājumu). Labās bankās kredītbrīvdienu termiņš var būt divi mēneši, un force majeure gadījumā šis periods kļūs par jūsu „glābšanas riņķi”, lai paspētu atkal nostāties uz kājām un nesabojātu savu kredītvēsturi. Vēl viens svarīgs punkts – pirmstermiņa atmaksas nosacījumi. Jūs nekad nevarat zināt, kas notiks pēc pusgada.
Un šāda nepieciešamība, piemēram, atmaksāt vienu kredītu pirms termiņa un paņemt lielāku ar citiem nosacījumiem, var būt jums ļoti noderīga. Ir arī punkti, kurus kredītlīgums nedrīkst saturēt (jebkurā gadījumā tie nav vēlami aizņēmējam) – runa iet par bankas iespēju patstāvīgi mainīt līguma nosacījumus, piemēram, paaugstināt likmi vai pieprasīt līdzekļu atmaksu pirms termiņa.
Un visbeidzot, kredītlīgumā ir jāatrunā, ka procenti par naudas līdzekļiem tiek aprēķināti, sākot ar naudas līdzekļu reālās izsniegšanas dienu, nevis ātrāk. Apbruņojoties ar šīm zināšanām, droši izvēlieties kreditēšanas programmu un ņemiet kredītu savā izvēlētajā bankā!