Kredītspēja

Современная технология мониторинга всех заявителей на кредит рассматривает не только саму личность потенциального клиента, но и его благонадежность на предмет запланированного возврата денег. Именно этот показатель уровня добросовестности заемщика и получил название «кредитный рейтинг».

Из чего складывается кредитный рейтинг

Кредитным рейтингом принято называть числовой показатель, который раскрывает в себе степень благонадежности лица, пытающегося оформить кредит. Зная это число, кредитору не составляет труда вынести свое решение о поданной заявке (одобрить кредит или отказать в деньгах).

Кредитный рейтинг вычисляется при помощи сверх сложной математической формулы (автоматически), в которую входит целая линейка данных о будущем заемщике. Полученное значение кредитного рейтинга помогает сотрудникам финансовых организаций предсказывать дальнейшее поведение клиента и определять уровень качества возврата денег. В западных странах кредитный рейтинг называют «кредитным скорингом» и вычисляют его при помощи специальной программы. После такого расчета кредитор получает конкретное количество баллов, которое и отображает кредитоспособность заявителя. Другими словами, западный «кредитный скоринг» это и есть наш «кредитный рейтинг».

Основной фактор, влияющий на величину кредитного рейтинга заемщика – это его кредитная история, но если такова на данный момент отсутствует, то в качестве данных принимаются социальные и демографические факторы: занимаемая должность, место работы, семейное положение, количество несовершеннолетних детей в семье, возраст, размер заработной платы, наличие дополнительных источников прибыли, стаж и место жительства заявителя. Конечно, такой анализ клиента лишь косвенно передает его финансовое положение, поэтому этот метод называется «скорингом заемщика».

Некоторые кредиторы, дабы подстраховать себя, применяют обе схемы оценивания заемщика: кредитный рейтинг и скоринг заемщика.

Как повысить показатель кредитного рейтинга

Вы сможете добиться повышения своего кредитного рейтинга, если в первую очередь будете полноценно и добросовестно выполнять все взятые на себя долговые обязательства. Но это совсем не означает, что при минимальном значении рейтинга вам нужно срочно бежать в любой банк и оформлять первый попавшийся кредит. К исправлению кредитного рейтинга нужно подойти достаточно взвешенно и рационально.

Каким советам нужно следовать, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг.

• При оформлении любого кредитного предложения специалист банка поинтересуется у вас, в какое число месяца вам будет удобнее всего вносить ежемесячные платежи. Выберите следующий день после получения заработной платы. Таким образом у вас появится возможность оплачивать кредит в первую очередь, а оставшуюся сумму тратить на все остальные нужды.
• Старайтесь пользоваться кредитными предложениями только одной организации.
• При возможности закрывайте свои долги на кредитных карточках. У вас всегда должна быть в запасе некоторая сумма кредитного лимита.
• Вы можете попробовать взять специальный кредит для повышения кредитного рейтинга в микро финансовой организации. Деятельность некоторых инвесторов направлена именно на исправление такого показателя.
• Не отказывайтесь от кредитных линий после их полного погашения. При рассмотрении вашей кандидатуры на роль заемщика этот нюанс положительно отразится на показателе кредитного рейтинга. Чаще всего это правило относится к кредитным картам, просто верните все деньги по «карточным» долгам, но саму карту не сдавайте. Если кредитор будет видеть, что вы часто пользуетесь кредитной картой и вовремя ее погашаете, это сыграет положительно на вашем кредитной рейтинге.

Из чего состоит показатель кредитной надежности

В процессе нахождения величины вашего кредитного рейтинга, анализируются самые ключевые стороны вашего финансового поведения.

1. Качество обеспечения своих обязательств. Основная доля кредитного рейтинга (35%) зависит от того, насколько вы добросовестно справляетесь с текущими обязательствами. Если погашение часто сбивалось с графика, то показатель будет приближаться к нулю. Если сумма просрочек или сам период запаздывания платежей незначительный, кредитор может не придать этому значения. Учтите, что такие сбои могли возникать и по вине неполадок в работе самого банка. Но в кредитной истории останутся лишь факты ваших опоздавших платежей, поэтому будьте готовы подтвердить своевременность проведенных операций. Еще внимание банковского сотрудника может привлечь мотив погашения просроченного кредита (по своей инициативе или после судебного решения).
2. Размер имеющихся задолженностей. 30% общего значения кредитного рейтинга зависит от количества имеющихся просрочек у заемщика. Кредитор будет брать во внимание наличие «старых» и уже погашенных долгов, но негативнее всего на рейтинге может сказаться существующая просрочка.
3. «Возраст» кредитной истории. Около 15% кредитного рейтинга отводится на кредитный опыт. Безусловно, отсутствие такого «стажа» ничего хорошего не предвещает. Для положительного результата у заемщика должен иметься хотя бы 1 кредит, с которым тот успешно справился.
4. Категория оформленных займов. Конечно, выплатить телевизор в кредит намного легче, чем справляться с ипотекой на протяжении 10-20 лет, поэтому этот нюанс также учитывается. Для кредитора важно, с каким кредитным «грузом» вы справились. Если срок погашенного кредита будет достаточно длительный, а его размер – весомый, можете считать, что приличное количество баллов кредитного рейтинга будет на вашей стороне.
5. Регулярность подачи заявок на кредит. В кредитной истории отражаются не только оформленные кредиты, но и поданные заявки. Если клиент достаточно часто обращается к банкам, но оформления займа не происходит, напрашивается вопрос «почему же ему все время отказывают?». Конечно, это негативный фактор для расчета кредитного рейтинга. Также такое поведение свидетельствует об импульсивности человека, скорее всего, он или не может рационально планировать свои расходы, или постоянно находится в тяжелом финансовом положении.

Кредитный рейтинг для любого потенциального клиента – это его финансовое обличие. Поэтому лучше лишний раз перепроверить свою кредитную историю и исправить свои недочеты, чем еще раз получить отказ у кредитора и тем самым навредить кредитному рейтингу.