Как оформить займ под недвижимость с участком

Заемщик, желающий получить кредит под залог дома, всегда будет пользоваться определенными преимуществами и предложениями лояльности, доступными только ему. Данный приоритет связан с правом на владение не только самого строения, но и придомового земельного участка, поднимающего стоимость залогового имущества иногда в 2 раза.

Преимущества кредита под залог дома

Кредиты под залог дома действительно отличаются своей элитарностью в линейке других банковских продуктов, поэтому заемщики, владеющие собственными домами, получают возможность получить кредит дешевле, проще и быстрее.

На какие именно преимущества можно рассчитывать при оформлении кредита под залог дома:

• Некоторые банки, выдавая кредит под залог дома, делают необязательным предъявление справки о доходах или копии трудовой книжки.
• Заемщик может пользоваться финансовыми продуктами не только в том банке, где был получен кредит под залог дома, но и у других кредиторов. Залог частного дома не запрещает оформлять кредиты у сторонних организациях.
• При взятии кредита под залог дома банк часто не обращает внимания на неидеальную кредитную историю заемщика.
• Размеры кредитов под залог дома при желании клиента в несколько раз превышают сумму потребительских кредитов и даже ипотек. Кредит под залог дома считается наиболее масштабной денежной поддержкой среди других банковских продуктов.
• Обременение, накладываемое на дом в процессе получения кредита, отличается от такого же условия при ипотечном кредитовании: отношения с банком не меняют форму прав на свою собственность для заемщика.
• Вероятность одобрения заявки на получение кредита под залог дома намного выше, чем при обращении заемщиков по другим продуктам.

Почему именно такой кредит отличается таким количеством преимуществ? Ответ прост: среди всех обеспечений, которые банк называет «гарантиями» (недвижимость, уровень дохода, поручительство) именно залоговое имущество в качестве частного дома является для банка самым привлекательным и высоко ликвидным. Такие объекты недвижимости очень редко обесцениваются, чаще – могут только подняться в цене, что идеально подходит любому кредитору.

Ограничения при кредите под залог дома

Банки без опасения позволяют заемщикам получать кредит под залог дома, так как в случае невыполнения обязательств со стороны клиента, кредитор на законных основаниях сможет быстро избавиться от частной недвижимости путем ее продажи, а вырученными деньгами покрыть все свои расходы. Но и в таких случаях, даже учитывая всю лояльность банков, должны выполняться основные принципы кредитования под залог дома:

1. Кредит под залог дома позволяет заемщику получить не больше 80% от оценочной стоимости объекта. Это условие помогает перестраховаться кредитору на случай невыполнения своих обязательств заемщиком: банку нужно будет как можно быстрее «перевести» дом в деньги, а для срочной продажи придется снизить стоимость имущества. Таким методом кредитор страхует себя и на момент непредвиденного падения цен на рынке недвижимости.
2. Земля, на которой стоит закладываемый дом, не должна причисляться к зоне сельского хозяйствования.
3. Суммарная площадь дома и земли должна составлять больше 200 м², в противном случае объект залога будет рассмотрен не как частный дом, а как земельный участок, что в последствие приведет к уменьшению суммы кредита.

Документация на дом для получения кредита

При подаче заявки на кредит под залог дома банк обязательно потребует от потенциального заемщика предоставить техническую и юридическую документацию на недвижимость. Что нужно понимать под «технической» документацией:

• Технический и кадастровый паспорт на дом.
• План строения с указанием квадратуры каждой комнаты, в том числе санузла, коридора, кухни и других вспомогательных помещений.
• Подтверждение о том, что земля, на которой выстроен дом, относится к строительной категории землевладения.

Под юридической документацией принято понимать любой документ, подтверждающий полноту и единоличность владения домом. Таким документом может быть купчая, дарственная или завещание. Неважно, какой из этих документов имеется у заемщика, главное, что любой из них является свидетельством полного владения недвижимости. Наличие юридической документации свидетельствует о чистоте залога с юридической стороны, поэтому банки в таком случае на заявку заемщика отвечают одобрением. Но также рассматриваются и другие обстоятельства: состояние дома, удаленность от центра города, коммуникации, задолженность по коммунальным услугам и т. д.

Оценивание залога

Оценка дома должна проводиться третьим лицом – специализированной оценочной компанией. Часто кредиторы сами предлагают услуги той или иной фирмы, с которой находятся в партнерских отношениях. Дело в том, что любой банк заинтересован выдать кредит под залог дома в минимальном размере, поэтому специалисты «банковской» оценочной фирмы будут искать любые возможности занизить стоимость имущества.

Но и эта ситуация не безнадежная: попробуйте собрать средства для оплаты услуг независимого эксперта, который определит стоимость дома по существующим рыночным ценам. Возможно, при определенной негласной договоренности, оценщик сможет и несколько завысить стоимость строения, чтобы сумма кредита под залог дома устраивала вас полностью.

Сама процедура оценивания займет не больше 1 дня, иногда на это уходит до 3 суток, но такие случаи встречаются крайне редко. В мероприятия по оцениванию входит:

• Осмотр придомового участка на момент провалов или эрозии почвы.
• Осмотр самого строения на момент внешних дефектов.
• Определение качества постройки (из чего возведен дом, материал).
• Изучение каждой комнаты по отдельности с выявлением даже мелких дефектов. Также оценщик должен будет описать привлекательность дизайна (наличие ламината, натяжных потолков и др.).
• Осмотр окон, балкона, лоджии, крыши и перекрытий, мансарды.
• Составление списка с подведенными к дому коммуникациями (от электричества до интернета) вместе с их подробным описанием.
• Прикрепление фото к каждому пункту.
• Проверка технической и кадастровой документации.

Созданный отчет по оцениванию создается в двух экземплярах: для банка и для заемщика.

Заключение оценочного эксперта играет первостепенную роль не только в одобрении кредита под залог дома, но и в предоставлении запрашиваемой суммы. Поэтому при идеальной характеристике залога, заемщик может рассчитывать не только на одобрение, но и на получение нужной суммы денег.