Полное или частичное финансирование: выбираем по ситуации

Отличить один банковский инструмент от другого достаточно просто и с этой задачей может справиться даже самый неискушенный пользователь кредитования.

Кредитная линия – одна из разновидностей банковских кредитов, которая подразумевает неполное расходование полученных в кредит денег. Кредитная линия классифицируется на 2 категории:

• Возобновляемая – предусматривает повторное начисление заемных средств, если предыдущая задолженность по займу была погашена хотя бы частично.
• Не возобновляемая кредитная линия – деньги, полученные в кредит снимаются заемщиком частями по мере надобности. Как только вся сумма будет снята, а долг будет погашен полностью или частично, новая сумма денег на счет заемщика начислена не будет.

Потребительский кредит – это банковская операция по выдаче денежных средств, которые выдаются одной суммой на условиях возвратности и гарантированности. Другими словами, получая потребительский кредит, вы получаете сразу всю сумму денег и в дальнейшем возвращаете ее частями в соответствии с графиком погашения. В процессе погашения обычного денежного займа банк не предоставляет вам дополнительные финансовые потоки.

Чтобы наглядно просмотреть, чем именно отличается кредитная линия от потребительского займа, все отличия и характеристики обоих банковских продуктов мы собрали в сравнительную таблицу.

Как работает кредитная линия и потребительский кредит

Оба банковских продукта и потребительский кредит, и кредитная линия могут использоваться при одних и тех же ситуациях, например: вам нужно оплатить услуги, счета, купить срочно товары для личного использования, но денег у вас сейчас нет. Простые жизненные ситуации можно разрешить с помощью и кредитной линии, и потребительского кредита. Но чтобы выбрать один из двух методов финансирования, вам потребуется «примерить» условия обоих продуктов на себя и понять, какой именно метод кредитования для вас более удобный.

Если потребительский кредит выдается заемщику наличными деньгами в руки всей суммой, то кредитная линия работает идентично кредитной карте: у вас всегда есть запас дополнительных денег, которые вы можете использовать сразу всей суммой или по частям. При этом снять деньги по кредитной линии можно при любой необходимости, поэтому этот вид кредитования благодаря своей срочности считается более комфортным. Но у многих заемщиков, использующих именно кредитную линию, а не кредит, со временем создается впечатление, что они лично владеют суммой денег, доступной под видом кредитной линии. Но это ощущение обманчиво: полученные деньги по кредитной линии принадлежат банку, и их придется обязательно возвращать. Часто клиенты банка, не до конца понимающие главные условия кредитной линии, просто увеличивают лимит заемных средств, не пытаясь расплатиться с текущим долгом.

В каких ситуациях оформление кредитной линии будет рациональным

• В ситуациях, когда у вас накопились одни и те же расходы в течение короткого промежутка времени: оплата лечения, расходы на образование, ремонт, строительство и т. д.
• Если вы хотите наперед гарантировать полное покрытие всех расходов при наступлении чрезвычайной ситуации. Другими словами, если вам срочно понадобится крупная сумма денег, то вы сразу же сможете воспользоваться средствами кредитной линии. Но имейте ввиду, что с оформлением кредитной линии, вы возлагаете на себя определенные обязательства, поэтому на этот шаг нужно идти обдуманно.
• В ситуациях, когда цель финансирования уже существует, но точная сумма расходов еще неизвестна.

Подытожив, можно сказать, что кредитная линия все-таки отличается своим более гибким механизмом фнансирования: деньги могут быть использованы не сразу, а кредитный лимит можно увеличивать. Если ж в вашей ситуации вам понадобилась единоразовая денежная помощь и ее объем вас полностью устраивает, тогда обычный потребительский кредит с небольшим сроком погашения – идеальный вариант.

В любом случае, чтобы выбрать подходящую кредитную линию или выгодный потребительский кредит, каждый заемщик должен заведомо взвесить свои возможности, чтобы его финансовое положение «пошло на поправку», а не усугубилось еще больше.