Поручительство по кредиту

Использование такого инструмента как поручительство по кредиту может отразиться сразу несколькими положительными моментами на вашем возможном займе. Банки широко используют этот инструмент и всячески приветствуют, когда потенциальный заемщик готов гарантировать свою платежеспособность не только справкой о доходах, но и поручительством по кредиту.

В этой статье мы поговорим также о том, какие юридические последствия для потенциального поручителя влечет заключение такого договора, и том, кто может участвовать в поручительстве по потребительскому кредиту, а также о таком понятии, как созаемщик по кредиту.

Какие плюсы вы можете получить, используя поручительство по кредиту?

Основных плюсов два:

• банк может выдать вам кредит, который бы не выдал при отсутствии таких гарантий
• вы сможете получить кредит на более выгодных для вас условиях (речь и о более крупной сумме, и о снижении процентной ставки, так как вы воспринимаетесь как более надежный заемщик)

О поручительстве по кредиту с точки зрения закона

Поручительство по кредиту означает, что помимо основного заемщика, ответственность за своевременное исполнения кредитного договора берет на себя еще одно лицо (или несколько лиц), при этом поручитель не участвует в непосредственной выплате основной суммы долга и процентов, его участие требуется только в том случае, если заемщик по каким-то причинам не справляется с выполнением своих кредитных обязательств.

Договор, оговаривающий все условия поручительства, должен быть обязательно заключен в письменной форме. При этом есть принятая практика, что если заемщик не справляется с исполнением кредитных обязательств, то он и поручитель несут солидарную ответственность за выполнение договора (то есть все средства могут полностью взиматься с одной из сторон). Нужно понимать, что поручительство по кредиту (или авто лизингу) – вещь серьезная. Обычно банк в случае не своевременного исполнения заемщиком своих обязательств обращается в суд с иском. Ответчиками по такому иску являются как заемщик, так и все поручители.

Суд взыскивает денежные средства со всех ответчиков солидарно, то есть с вас как поручителя могут единолично списать все деньги. Конечно, иногда банки идут и на так называемую субсидиарную ответственность заемщика и поручителей. Но происходит такое крайне редко, да и финал в случае неспособности заемщика расплатиться по кредиту будет таким же. В случае субсидиарной ответственности банк сначала подает иск на заемщика, и уже в случае его несостоятельности обращается к участникам поручительства по кредиту и взыскивает средства с них.

Есть тут и обратная сторона для поручителя: в той доле, в какой он погасил долг основного заемщика, к поручителю переходят и права на кредитуемое имущество (на часть квартиры или автомобиля, к примеру). Поручительство по кредиту предусматривает и возможность поручителя обратиться к заемщику с иском о взыскании с последнего суммы выплаченных поручителем процентов по кредиту (помимо стоимости самого имущества).

Также поручительство по кредиту может быть отменено. Основные случаи следующие:

1. Если заемщик досрочно погасил свой кредит
2. Если банк в одностороннем порядке изменил условия обслуживания кредита с негативными для поручителя последствиями (к примеру, был повышен процент)
3. Если долг по каким-то причинам переписан на другое лицо, к которому поручитель не имеет отношения
4. Наконец, кредитуемый может сам отказаться от услуг поручителя, в одностороннем порядке.

Последствия поручительства по кредиту

Как мы уже писали выше, поручительство по кредиту несет собой два основных плюса. Если рассмотреть их подробнее, получим следующую картину. Если вы используете поручительство по кредиту, банки могут кратно (!) увеличить вам сумму кредитования. Обычно такое увеличение становится возможным благодаря тому, что банк убеждается в платежеспособности поручителя. Используется практика, когда поручителя просят предоставить те же документы (справку о доходах, об имеющемся имуществе и т.п.), что и основного заемщика.

Помимо этого, нужно знать, что банк проверяет кредитную историю вашего поручителя, точно так же, как и вашу. В случае положительной кредитной истории и платежеспособности вас и вашего поручителя вы сможете рассчитывать на получение максимальной суммы под минимальный процент.

Поручительство по кредиту и созаемщики – в чем отличие?

В последнее время банки предпочитают выбирать в качестве дополнительного обеспечения кредита именно созаемщиков. Это связано с тем, что созаемщика легче привлечь к ответственности в суде и взыскать с него средства. Практика использования созаемщиков простая: когда самому заемщику не хватает репутации для получения нужной суммы, созаемщик помогает восполнить эту нехватку, гарантируя выдаваемый кредит дополнительно за счет своего дохода.

При этом в отличие от поручителя созаемщик принимает на себя абсолютно такие же обязательства по кредиту. То есть в случае, если основной заемщик перестал платить, обязанность делать это переходит к созаемщику автоматом. Банку не нужно даже обращаться в суд. Самый важный момент, который нужно понимать при использовании поручительства по кредиту – что это серьезная ответственность. Вместе с тем, если вы готовы пойти на это либо у вас есть такие друзья, то пользуйтесь этой возможностью для получения кредита на более выгодных условиях!