Кредит в банке

Кредитование плотно вселилось в нашу жизнь, и нередко помогает нам справляться с довольно серьезными проблемами, например, лечение или учеба. А еще мы можем расплатиться кредитом из банка при совершении дорогой покупки, другими словами, при неотложной надобности кредитными деньгами можно «залатать дыры» в своем кошельке.

Возвращать кредит в банк можно постепенно, частями, в зависимости от возможностей заемщика. Получение кредита в банке всегда у клиента обязательно вызывает эмоциональный подъем и даже если эта процедура была запланирована на семейном совете заранее, все равно заявители начинают волноваться и по разным причинам: 1. получим ли мы нужную сумму, 2. удачно ли поговорим с банковским специалистом, 3. что же нам в итоге ответят, 4. во сколько денег нам обойдется полученный кредит в банке, то есть какую сумму денег мы переплатим.

Любому обратившемуся в банк за кредитом хочется сразу услышать заветное «Да» от потенциального инвестора или, по крайней мере, побыстрей оформить займ, и получить желаемую сумму денег. Немаловажным остается вопрос и по поводу годовых процентов, заемщик еще до подписания договора должен быть уверен, что выбранный кредит в банке для него выгоден. Чтобы избежать всех «углов», перестать волноваться и выглядеть финансово привлекательно, мы дадим вам несколько нехитрых рекомендаций и поможем разобрать вопросы, которые чаще всего возникают у будущих заемщиков при выборе банковского кредита.

Вводные рекомендации

Перед тем как вы окажитесь в банке за кредитом, вам обязательно нужно определить для себя, какой именно вид займа вы собираетесь брать: целевой или нецелевой. Также вы должны реально оценить свои возможности и проанализировать, есть ли у вас близкие, которые могут стать для вас поручителями или же вы можете предоставить обеспечение в виде недвижимого имущества. Все это нужно «взвесить» заранее, чтобы вы могли смело выбрать наиболее подходящий для вас финансовый продукт, а не соглашаться с тем вариантом, который будет предложен кредитным менеджером.

После того, как вы ответите для себя на самый первый вопрос «какой кредит в банке я хочу получить?», вы можете приступать к сбору документов. Независимо от того, какой займ вы собираетесь оформить (под залог или с поручителем), одного паспорта для подписания договора будет мало. Если вы трудоустроены официально, предстоит подготовить справку о заработной плате за последние 6 месяцев. Если же нет – ищите созаемщика (если речь идет об ипотеке). Заблаговременно собранные документы помогут вам лучше сориентироваться в своих возможностях и почти сразу же выяснить, на какую сумму вы можете рассчитывать.

Перед получением кредита в банке вас обязательно захотят «оценить»

Главное, на что будет обращать внимание кредитор при выдаче кредита в банке – это ваша кредитоспособность. Раньше этот показатель оценивали более сжато и субъективно, при помощи кредитного специалиста. Сейчас же к этому вопросу инвесторы подходят более комплексно, и проводят не только анализ получаемых доходов, но автоматический скоринг. В результате этих двух основных факторов банк получает вполне объективную оценку кредитоспособности клиента.

Для заемщика самое главное знать, что получение кредита в банке зависит лишь от 2 показателей: уровня регулярной прибыли и кредитной истории. Также, чтобы не попасть впросак, заранее поинтересуйтесь, при каких обстоятельствах банк в кредите вам гарантировано откажет. Наверное, каждому заемщику интересно знать, как же именно происходит скоринговый анализ и в зависимости от чего начисляются «какие-то» баллы. Все очень просто, для получения кредита в банке сотрудник организации вносит ваши данные в специальную программу методом «вопрос-ответ», но только в упрощенной форме.

За каждый такой ответ программа выставляет свой балл. В зависимости от набранного количества баллов устройство выносит решение: выдавать ли этому заявителю кредит в банке или безопаснее будет отказать. Чтобы получить кредит в банке в нужном размере, иногда приходится прибегать к помощи поручителей или созаемщиков, так как вашего месячного дохода может не хватить для покрытия платежа. Кредиторы рассчитывают максимальную кредитную сумму исходя от вашей заработной платы: обязательный взнос не должен превышать 50% от общего дохода семьи.

Поэтому при оценивании учитывается состав семьи и общая прибыль за месяц. Конечно, если вы выберете более продолжительный срок погашения, то есть снизите минимальный платеж, у вас появится больше шансов взять желаемую сумму денег. Нередко встречаются и такие ситуации, когда заемщик добивается более низкой годовой ставки, в этом случае он также может рассчитывать на то, что общая сумма кредита в банке будет увеличена. Возможно, что вы уже получили свою справку о доходах, проанализировали свой уровень заработка и к нему добавили возможности созаемщика, но этого оказалось мало для получения необходимой суммы денег. Не спешите огорчаться!

Банк объективно подойдет к решению по вашей заявке и обязательно оценит остальные стороны вашего благосостояния. Часто к официальному доходу кредитор добавляет и «черную» прибыль, которую невозможно подтвердить документально, но у банка есть все основания полагать, что заемщик справится со своими обязательствами. Такие факты обычно подтверждаются условиями проживания, наличием автомобиля и т. д.

Будьте готовы к основным требованиям (условиям) кредитора

Условия кредитования каждый банк выставляет индивидуально, для каждого заемщика список таких требований тоже разный. Все зависит от кредитоспособности клиента, его кредитной истории и престижности банка. Хотя общие рамки все-таки существуют, поэтому нетрудно составит основной список условий, которые выдвигаются большинством кредиторов.

1. Заемщик должен быть гражданином Латвии
2. Возраст лица-заявителя: 18-75 лет.
3. У вас нет просроченных платежей по текущим кредитам или нарушений по финансовым обязательствам в других учреждениях.
4. Часто разрешается произвести отсрочку платежа за сумму продления
5. За рассмотрение заявки большинство кредиторов берет небольшую плату.
6. При оформлении сделки страхование обязательно.
7. Банки, для которых вы являетесь постоянным клиентом, позволяют оформлять кредит при помощи отправки sms-сообщения.
8. Заемщик должен официально подтвердить свой доход в размере необходимом для получения желаемой суммы.
9. Если кредит выдается под залог недвижимости, то объект должен соответствовать требованиям банка (быть без обременений, не в ветхом состоянии, принадлежать только заемщику и т.д.).
10. За открытие и обслуживание банковского счета заемщик должен будет заплатить комиссионный взнос.
11. Если вы уже брали займ у конкретного кредитора и успешно с ним справились, то можете надеяться на пониженную годовую ставку или увеличенную сумму кредита.
12. Обращение к «зараплатному» банку поможет получить кредит намного быстрее и проще, возможно, что вам и не понадобится предоставлять справку о доходах.

Нюансы подписания кредитного договора

Прийти на подписание кредитного договора  нужно полностью юридически подготовленным, а еще лучше – со своим личным юристом. Малейшая невнимательность или недопонимание одного пункта в договоре может стоить вам многолетней конфронтации с банком или непомерной переплаты в лучшем случае. Поэтому при заключении соглашения в первую очередь обращайте внимание на следующие пункты:

1. в каких случаях кредитор может поднять годовую ставку в одностороннем режиме;

2. что может произойти при невыполнении ваших обязательств;

3. можно ли погасить кредит в банке досрочно.

Также поинтересуйтесь, как кредитор относится к поручителям и созаемщикам, насколько наличие одного или другого может поднять размер кредита в банке, и какие обязанности будут возлагаться на каждого из них.