Объединение кредитов

Именно в такой праздничный период года хочется порадовать своих читателей отличным методом сэкономить на погашении кредита, если он или они уже взяты. Могу отметить, что способ объединения кредитов опробован лично мной. После его проведения минимальный платеж уменьшился со 112 € до 75 €.

Как только я полностью закрою долг по кредиту моя дополнительная экономия составит еще 157 евро. Смысл процедуры: вам необходимо оформить объединение кредитов (рефинансирование) на сумму остатка задолженности по одному или нескольким займам. Но полученные деньги должны точно закрыть всю долговую часть и вывести вас на ноль. Откуда же тогда берется выгода в объединении кредитов?

• Сокращение годовой ставки, то есть изначально вы брали займ под 21%, а объединение кредитов удалось оформить под 19%.
• Снижение ежемесячного платежа при объединении кредита. Его удается достичь меньшей кредитной суммой (ведь вы берете в долг лишь сумму оставшейся задолженности) при том же сроке погашения (в моем случае это 5 лет).

Основные моменты стали понятными, теперь подойдем к деталям

1. Снижение годовой ставки. Чтобы добиться этого вам понадобится пару часов времени для ознакомления с наиболее популярными кредитными программами по объединению кредитов. Далее вы звоните в банк, который выдает займы по той же ставки, которые сейчас вы оплачиваете по текущим займам или еще дешевле, и задаете вопрос: «У меня есть обязательства по кредиту Х с годовой ставкой M%, остаточная задолженность в размере Y. Могу ли я у вас оформить объединение кредитов под D процентов в год?» Именно так поступил я, и самое интересное, что мне ответили «Да» еще при первой телефонной беседе, надеюсь, что и с вами произойдет точно так же.

2. Сокращение ежемесячного обязательного взноса. Почему он уменьшается вы уже поняли из вышеизложенного, но теперь перед вами следующая дилемма: который из вариантов экономии выбрать? На этот вопрос вы должны ответить самостоятельно в зависимости от того, какую цель вы хотите достичь.

• Сэкономить на ежемесячных платежах можно благодаря разнице между прежним платежом и настоящим. Но подвох заключается в том, что вам придется заплатить двойную годовую ставку: расплачиваясь за прошлый займ и погашая объединение кредитов. Если механизм погашения нового займа аннуитетный, то половину годовых % вы заплатите в первую треть срока погашения.
• Сократить переплату по годовой ставке можно при помощи досрочного погашения объединения кредитов. Другими словами, сэкономленную разницу на ставках вы сразу перечисляете на погашение и в таком случае быстрее закрываете свой долг, оплачивая ставку только за фактический период пользования деньгами.

Мой пример

Я погашал 2 кредита с общей суммой остаточного долга 2660 евро. Каждый месяц я исправно платил по ним платежи в размере 41 и 71 €. Процентная ставка займов составляла 18% и 21% соответственно. Я увидел рекламу одного банка, конкурирующего с моим, и позвонил им с предложением предоставить мне 1 займ в виде объединения кредита с годовой ставкой 17,9% (именно этот размер процентов был указан в рекламном ролике).

Сотрудникам банка я объяснил, что исправно вношу все платежи и могу похвастаться своей кредитной историей, ведь КИ это дополнительная возможность сэкономить на ставке. Немного подумав, банк все же согласился и выдал мне займ для объединения кредитов. Итак, новый ежемесячный платеж для меня уменьшился со 112 евро до 75: разница в 37 €. Эту разницу я каждый месяц буду класть не в свой карман, а на досрочное погашение объединенных кредитов и в итоге срок закрытия составит не 5 лет, а 3 года и 3 месяца. Если говорить в целом, то мне удастся сэкономить 157 евро. Если учитывать досрочное погашение, то сэкономить получится еще больше, но даже при установленном графике погашения экономия очевидна.

Выгодно ли в вашем случае объединение кредитов

А теперь давайте посмотрим, насколько выгодно вы можете перенять на себя мой опыт. Начнем с теории. Случай, когда вы просто уменьшаете ежемесячный платеж, прост и ясен. Но сэкономите ли вы в действительности на объединении кредитов или для вас будет дешевле не оформлять рефинансирование?

На этот вопрос можно ответить, только зная чего вы хотите добиться от объединения кредитов. Очень часто заемщику просто необходимо снизить месячный платеж иначе он и вовсе перестанет погашать кредит. Также рассмотрим ситуацию, когда сэкономленные деньги вы вкладываете в погашение объединенного кредита. Другими словами, ситуация может предстать пред нами в двух обличиях:

1. вы оформляете рефинансирование для одного кредита;
2. вы оформляете объединение кредитов для двух и больше займов. В принципе, разница в обоих случаях лишь в сложности расчетов, первый случай, безусловно, можно будет просчитать намного легче и быстрей.

Первая ситуация

Вы анализируете в банковских расчетах, которые прилагаются к кредитному договору, следующие показатели:

1. сумма, оставшаяся к выплате;
2. уже выплаченная сумма;
3. какая часть процентной ставки уже внесена;
4. сколько процентов вам придется заплатить еще;
5. сколько составит ваша переплата по объединению кредита, если погашение будет досрочным;
6. проверить выгодность рефинансирования можно следующим неравенством (при очевидной выгоде оно должно соблюдаться).

Объем переплаты, которую вы уже внесли по текущим кредитам + Объем переплаты, которую предстоит внести по объединению кредиту < Общая сумма переплаты по изначальному кредиту Если первая половина неравенства окажется меньше второй, то объединение кредитов 100% выгодно.

Вторая ситуация

Для начала находим все показатели, которые описаны в первом случае, а затем суммируем их и сравниваем с объединением кредитов. И хочется сказать о немаловажном психологическом факторе: 1 займ, даже если он является объединением кредитов, морально легче погашать, да и для этого у вас будет лишь одно число в каждом месяце, а не несколько, в которых нередко заемщики путаются.