Рефинансирование кредита как способ сохранить хорошую кредитную историю

Обращаться за услугами рефинансирования заемщиков толкают разные жизненные обстоятельства. Чаще всего ситуация выглядит так: заемщик взял кредиты в нескольких кредитных организациях под достаточно высокий процент, а теперь понимает, что не способен выплачивать такую сумму ежемесячно и хотел бы снизить ежемесячный платеж. Второй вариант развития событий – вы понимаете, что вы уже набрали много кредитов и новый вам, скорее всего, не дадут, однако средства требуются.

В таком случае консолидация кредитов через выдачу большей суммы позволяет закрыть уже имеющиеся кредиты и получить дополнительные денежные средства. И, наконец, третий наиболее распространенный вариант: вам надоело ежемесячно бегать по четырем банкам и вы периодически забываете о своевременной выплате из-за большого количества платежей. Кроме того, вы понимаете, что кредиты был выдан вам не на самых выгодных условиях и хотите попробовать снизить ставку, взяв кредит на рефинансирование у нового банка.

Суть рефинансирования – выдача целевого кредита на погашение старых кредитных обязательств

Если вы обращаетесь за услугой рефинансирования, то должны быть готовы пройти обычные процедуры, через которые проходит любой заемщик. А именно – подтвердить свою платежеспособность. Возможно (в зависимости от суммы выдаваемого кредита) – предоставить залог либо поручителей.

Рефинансирование включает в себя несколько этапов:

1. Перед тем как рассматривать возможность консолидации кредитов вам нужно выяснить, нет ли моратория на досрочное погашение ранее выданных кредитов. Дело в том, что если такой мораторий есть, то это подразумевает штрафные санкции за преждевременное погашение. И рефинансирование может оказаться крайне невыгодным.

2. Вы обращаетесь в банк и объясняете, что хотите консолидировать ваши кредиты и выплачивать их в одном банке. Как правило, если речь идет о надежных заемщиках (которые стабильно осуществляли выплаты по имеющимся кредитам), банк с удовольствием идет навстречу, так как это позволяет ему получить нового платежеспособного клиента с кредитом на крупную сумму.

3. При наличии предварительного одобрения на рефинансирование вы собираете необходимые документы (это могут быть выписки по имеющимся кредитам, справка о доходах, документы на залоговое имущество) и обращаетесь в банк за выдачей кредитных средств.

4. Банк выдает вам средства на погашение кредитов. Зачастую кредитная организация самостоятельно перечисляет средства на ваши счета в других банках, чтобы погасить ваши кредиты. Иногда деньги выдаются наличными, и вы должны предоставить банку документы о погашении выданных ранее кредитов самостоятельно.

Рефинансирование и реструктуризация долга – что лучше?

Суть реструктуризации – не выдача нового кредита на покрытие старых, а изменение сроков и графика выплат по имеющемуся кредиту. Процедура выглядит так, что вы пишете заявление в свой банк, в котором объясняете, почему не можете осуществлять платежи по прежнему графику и в прежнем объеме и просите об удлинении срока кредитования. Нужно понимать, что процедура консолидации долга качественно лучше, прежде всего – для вашей кредитной истории.

Так как когда заемщик обращается за реструктуризацией долга, это сигнал для банков, что должник  утратил платежеспособность и более не способен справляться со своими обязательствами по кредиту. Консолидация же кредитов проводится в гораздо большем числе случаев, то есть факт обращения за этой услугой никак негативно не скажется на вашей кредитной истории. Кроме того, при консолидации кредитов чаще всего меняется ваш контрагент, то есть вы можете выбрать банк, более вам подходящий, сменить обслуживающую вас кредитную организацию.

В каких случая используется рефинансирование?

Основные задачи этого способа кредитования:

• снижение ежемесячных выплат
• получение дополнительных денежных средств
• снижение ставки по кредиту
• экономия времени и нервов благодаря тому, что вы платите только один кредит, а не несколько

Перед тем, как обращаться за кредитом, просчитайте плюсы и минусы этого мероприятия. Обратите внимание на разницу в процентных ставках старых кредитов и нового: разница должна быть 2-3 процента, чтобы это было выгодно.

Также внимательно изучите документы и проверьте, не будет ли с вас снят штраф за досрочное погашение. Изучите и предложение нового банка – посмотрите, какие суммы удерживаются за выдачу кредита, какие возможности по графикам и срокам платежей предлагает новый банк. Процедура консолидации кредитов может стать настоящей палочкой-выручалочкой во многих жизненных ситуациях.

Если вас уволили, и вы понимаете, что в ближайшие месяцы вам не потянуть прежние выплаты. Если в по каким-то причинам потеряли платежеспособность, не нужно затягивать с решением этой проблемы, ведь столкнуться с банковскими процедурами по возврату не выплачиваемого долга – занятие не из приятных. Гораздо лучше самостоятельно прийти в банк и сохранить свою репутацию.

Важно понимать возможности рефинансирования. Есть 3 основных варианта:

1. Вы можете снизить сумму ежемесячного платежа, взяв кредит на более длительный срок. Например, прежние кредиты были сроком на год, а новый – на три. При этом размер вашей общей переплаты увеличится.

2. Вы можете снизить размер переплаты, взяв кредит на тот же срок, но при этом под меньший процент и без необходимости платить за пользование нескольким банкам 9теперь вы будете платить только одну сумму и только одному банку).

3. Вы можете получить дополнительные денежные средства, не увеличив при этом размера вашего ежемесячного платежа. Для этого вам нужно будет получить новый кредит на сумму, большую, чем изначальные.