Kredīta refinansēšana – veids kā saglabāt labu kredītvēsturi

Vērsties pēc refinansēšanas pakalpojumiem aizņēmēju spiež dažādi dzīves apstākļi. Visbiežāk situācija izskatās šāda: aizņēmējs ir paņēmis kredītus vairākās kredītorganizācijās ar samērā augstiem procentiem, bet tagad saprot, ka nav spējīgs maksāt šādu summu katru mēnesi un gribētu samazināt ikmēneša maksājumu. Otrais notikumu attīstības variants – jūs saprotat, ka jau esat paņēmis daudzus kredītus un jaunu jums, visticamāk, neiedos, tomēr līdzekļi ir nepieciešami.

Šādā gadījumā kredītu konsolidācija, piešķirot lielu naudas summu, ļauj nomaksāt jau esošos kredītus un saņemt papildus naudas līdzekļus. Un, visbeidzot, trešais visizplatītākais variants: jums ir apnicis katru mēnesi skraidīt pa četrām bankām un jūs periodiski aizmirstat veikt savlaicīgu apmaksu maksājumu lielā skaita dēļ. Turklāt jūs saprotat, ka kredīts jums tika izsniegts ar ne tiem pašiem izdevīgākajiem nosacījumiem un vēlaties samazināt likmi, paņemot kredītu, kura mērķis ir refinansēšana jaunā bankā.

Refinansēšanas būtība – jauna mērķa kredīta izsniegšana veco kredītsaistību dzēšanai

Ja vēršaties pēc refinansēšanas pakalpojuma, jums ir jābūt gatavam iziet parastas procedūras, kādas jāiziet ikvienam aizņēmējam. Konkrēti – jāapliecina sava maksātspēja. Iespējams (atkarībā no piešķiramā kredīta summas) – jāpiedāvā ķīla vai galvotāji.

Refinansēšana ietver vairākus etapus:

1. Pirms kredītu konsolidācijas iespējas izskatīšanas, jums ir jānoskaidro, vai nepastāv moratorijs uz agrāk izsniegto kredītu pirmstermiņa dzēšanu. Ja šāds moratorijs ir, tad tas paredz soda sankcijas par priekšlaicīgu kredīta atmaksu. Un tad refinansēšana var izrādīties ārkārtīgi neizdevīga.

2. Jūs vēršaties bankā un paskaidrojat, ka gribat konsolidēt savus kredītus un atmaksāt tos vienā bankā. Parasti, ja runa iet par uzticamiem aizņēmējiem (kas stabili atmaksājuši esošos kredītus), banka ar prieku nāk jums pretī, jo tas ļauj tai iegūt jaunu maksātspējīgu klientu ar lielu naudas kredītu.

3. Kad esat saņēmis iepriekšēju apstiprinājumu kredītam, kura mērķis ir refinansēšana, jūs atlasāt nepieciešamos dokumentus (tie var būt izraksti par esošajiem kredītiem, izziņa par ienākumiem, dokumenti par ķīlas īpašumu) un vēršaties bankā pēc kredītlīdzekļu izsniegšanas.

4. Banka piešķir jums līdzekļus kredītu dzēšanai. Visbiežāk kredītorganizācija pati pārskaita līdzekļus uz jūsu kontiem citās bankās, lai dzēstu jūsu kredītus. Dažreiz tiek izsniegta skaidra nauda, un jums ir jāuzrāda bankai dokumenti par agrāk piešķirto kredītu dzēšanu.

Refinansēšana un parāda restrukturizācija – kas ir labāk?

Restrukturizācijas būtība – tā nav jauna kredīta piešķiršana veco segšanai, bet jau esošā kredīta termiņu un atmaksas grafika maiņa. Procedūra izskatās šādi: jūs rakstāt iesniegumu savā bankā, kurā paskaidrojat, kāpēc nevarat veikt atmaksu pēc iepriekšējā grafika agrākajā apjomā, un lūdziet kredīta termiņa pagarināšanu. Jāatceras, ka parāda konsolidācijas procedūra ir labāka, pirmkārt, jau jūsu kredītvēsturei.

Jo, kad aizņēmējs vēršas ar lūgumu restrukturizēt parādu, tas ir signāls bankai, ka parādnieks  ir zaudējis maksātspēju un vairāk nav spējīgs tikt galā ar savām kredītsaistībām. Kredītu konsolidācija tiek veikta daudz biežāk, un fakts, ka vēršaties pēc šī pakalpojuma, nekādi negatīvi neietekmēs jūsu kredītvēsturi. Turklāt, kredītu konsolidācijas gadījumā visbiežāk mainās jūsu kontrahents, līdz ar to jūs varat izvēlēties sev piemērotāko banku, mainīt savu apkalpojošo kredītorganizāciju.

Kādos gadījumos tiek izmantota refinansēšana?

Šī kreditēšanas veida galvenie uzdevumi:

• ikmēneša maksājumu samazināšana;
• papildus naudas līdzekļu saņemšana;
• kredīta likmes samazināšana;
• laika un nervu ekonomija, pateicoties tam, ka jūs maksājat tikai vienu kredītu, nevis vairākus.

Pirms vērsties pēc kredīta, pārdomājiet šī pasākuma plusus un mīnusus. Pievērsiet uzmanību veco kredītu un jaunā kredīta procentu likmju atšķirībām: lai tas būtu izdevīgi, starpībai ir jābūt 2-3 procentiem. Tāpat uzmanīgi izlasiet dokumentus un pārbaudiet, vai jums nebūs jāmaksā soda nauda par kredīta pirmstermiņa atmaksu. Izpētiet arī jaunās bankas piedāvājumu – paskatieties, kādas summas tiek ieturētas par kredīta izsniegšanu, kādas iespējas attiecībā uz maksājumu grafiku un termiņiem piedāvā jaunā banka.

Kredītu konsolidācijas procedūra var kļūt par īstu „glābējzvanu” daudzās dzīves situācijās. Ja esat atlaists no darba un saprotat, ka dažus nākamos mēnešus jūs nevarēsiet „pavilkt” agrākos maksājumus. Ja jūs kādu iemeslu dēļ esat zaudējis maksātspēju, nevajag vilcināties ar šīs problēmas risināšanu, jo saskarties ar bankas procedūrām, kas attiecas uz neatmaksātā parāda atgriešanu, nav tas patīkamākais pasākums. Daudz labāk ir pašam atnākt uz banku un saglabāt savu reputāciju.

Svarīgi saprast refinansēšanas iespējas. Ir 3 galvenie varianti:

1. Jūs varat samazināt ikmēneša maksājuma summu, paņemot kredītu uz daudz ilgāku laiku. Piemēram, iepriekšējo kredītu termiņš bija viens gads, bet jaunā – trīs. Šādā gadījumā palielinās jūsu kopējās pārmaksas apmērs.

2. Jūs varat samazināt pārmaksas apmēru, ņemot kredītu uz to pašu termiņu, bet ar mazāku procentu likmi, un jums nebūs jāmaksā par kredīta lietošanu vairākām bankām (tagad jūs varēsiet maksāt tikai vienu summu un tikai vienai bankai).

3. Jūs varat saņemt papildus naudas līdzekļus, nepalielinot sava ikmēneša maksājuma apmēru. Šajā gadījumā jums būs jāsaņem jauns kredīts par summu, kas lielāka kā sākotnējā.