Погашение кредита

Если коротко, то погашение кредита раньше срока – это, конечно же, экономия на выплачиваемых банку за пользование заемными средствами процентах. Второй плюс, как мы уже упомянули, психологический – «заплати кредиты и спи спокойно» - фраза, актуальная для многих. Вместе с тем, погашение кредита раньше срока несет и ряд минусов.

Как то возможное удержание штрафа за досрочное погашение, а также нежелание крупных банков работать с теми заемщиками, которые имеют много досрочных погашений в своей кредитной истории (да-да, не удивляйтесь, ведь банку не очень выгодно, когда заемщик платит раньше времени). Поговорим далее о том, насколько легко или сложно для заемщика воспользоваться процедурой погашения кредита раньше срока, сколько на этом получится сэкономить и что для этого нужно.

Погашение кредита раньше срока. Полное и частичное

Прежде всего, стоит различать полное досрочное погашение кредита и частичное досрочное погашение. В первом случае вы полностью закрываете сумму своего долга банку, во втором, например, вносите каждый месяц сумму большую, чем ваш платеж по кредиту. В последнем случае досрочного погашения кредита возможны разные последствия.

Банк пересчитывает ваш график платежей, но многие банки делают это «с конца», то есть сумма вашей переплаты идет в самый конец графика платежей и постепенно закрывает самую последнюю выплату. Это ведет к тому, что итоге кредитные обязательства перед банком у вас закончатся раньше и последний суммы процентов за пользование кредитом вы выплачивать не будете, то есть сможете сэкономить.

Погашение кредита. Условия от банков

Если погашение кредита досрочно – ваша цель, то будьте готовы соблюсти ряд условий, чтобы достичь ее. Речь о соблюдении некоторых процедур.

1. Большинство банков предусматриваю процедуру предупреждения о ваших намерениях. Речь о сроке 30 дней. То есть, погашение кредита раньше срока для вас начнется с обращения в банк с уведомлением о ваших намерениях. Обращение это, как правило, осуществляется лично в любом отделении вашего банка. Эта норма обычно касается только физических лиц.
2. Еще при заключении договора кредитования проверьте, чтобы в нем не было предусмотрено штрафов за преждевременное погашение кредита. Это важный пункт по многим причинам, ведь вы никогда не знаете, что произойдет через полгода – возможно, вам понадобится сумма больше, а взять ее вы сможете только при помощи рефинансирования, которое предусматривает досрочное погашение предыдущих обязательств. Будьте предусмотрительны.

Конкретный порядок досрочного погашения у разных банков может варьироваться. Важно изучить эту схему еще до заключения кредитного договора.

Как правило, порядок следующий:

1. Вы обращаетесь в банк с заявлением о досрочном погашении кредита
2. Банк отвечает вам согласием и устанавливает, в какой срок вы можете это сделать

Далее если вы воспользовались вариантом полного досрочного погашения, то вам нужно обратиться в банк и удостовериться, что ваши кредитные обязательства полностью выполнены, платеж принят и кредитный договор закрыт. Если же речь о частичном досрочном погашении и согласно условиям вашего кредитного договора у вас сокращается не срок кредитования, а пересчитываются проценты, после такого частичного погашения вы обращаетесь в любое отделение банка за обновленным графиком ваших платежей. В некоторых банках сроки варьируются более гибко, а значит, таких условий выполнять не потребуется.

Погашение кредита досрочно. Считаем выгоду

Бытует мнение, что досрочное погашение кредита выгодно только при дифференцированном графике платежей, когда вы каждый месяц выплачиваете одинаковый кусок от основной суммы кредита. В случае же с аннуитетными платежами на начало выплат вы в основном платите проценты, а «тело кредита» уменьшается минимально.

Однако с этим выводом можно не согласиться. Дело в том, что досрочное погашение кредита позволит вам сэкономить в любом случае. Просто в случае с дифференцированным графиком экономия составит большую сумму. Однако стоит помнить о том, что хоть сколько-нибудь существенной экономии вы сможете добиться только если берете крупные суммы.

А также о том, что заемщики, часто пользующиеся возможностью досрочного погашения, попадаю в немилость к банкам. Следите за своей кредитной историей и успехов в реализации ваших новых планов!