Кредит против лизинга

Благодаря им мы и выбираем тот вид финансирования, который нам подходит идеально. Лизинг и кредит с точки зрения пользователя имеют одну и ту же конечную цель (покупку авто), но по характеристикам – кардинально противоположные. Бесконечно длинные споры на тему «Что же выгодней?» мы решили навсегда закрыть, организовав для лизинга и кредита настоящий баттл.

1. Обязательность первоначального платежа

Кредит. Полноценный авто кредит всегда будет требовать первоначальный взнос при оформлении договора: около 10-20% от стоимости авто. Если для покупки автомобиля оформить не авто кредит, а обычный потребительский займ, то первоначальный взнос платить не придется. Еще один вариант оформления кредита – открытие кредитной линии, но здесь велика вероятность увеличения закредитованности клиента. В непредвиденной ситуации вам нереально будет оформить еще один кредит, только объединение кредитов.

Лизинг в отношении первоначального взноса выглядит намного проще – это условие почти отсутствует благодаря множеству акций, который лизинговые компании любят проводить регулярно. Даже, если лизинг потребует от вас первоначального взноса, он будет в пределах 5-30%. Залог при оформлении лизинга так же не требуется, поэтому лизинг выглядит «легче» и понятней.

Итог: авто лизинг зарабатывает свой первый балл благодаря более легкому оформлению и небольшому первоначальному взносу (если таковой будет запрашиваться). Из-за «тяжелых» взносов по кредиту, необходимости вносить залог и не иметь закредитованности, кредит кажется почти недосягаемым предложением или сделкой, на которую вам придется потратить не один день личного времени.

2. Скидки на авто

Кредит вряд ли позволит опустить стоимость автомобиля на 5-10% или понизить собственную ставку по кредиту. Нередки случая, когда кредитная компания (при соблюдении определенных условий) понижает процентную ставку, чем и уменьшает расходы по приобретению. Это происходит при оформлении дополнительных страховок, предоставлении хорошо ликвидного залога или надежного поручителя. Исключение могут составить только крупные авто площадки, закупающие автомобили большими партиями. Иногда финансовые компании проводят собственные акции для привлечения клиентов, обещая получить скидку именно на стоимости авто, но в реальности денежную выгоду увидеть достаточно трудно: сэкономленная сумма денег может превратиться в дополнительный расход по оформлению кредита.

Лизинг изначально с уже неплохой скидкой рекламируется компанией производителем на личных официальных ресурсах. Лизинговые компании лишь примыкают к предложенным условиям и продолжают предоставлять скидки. Нередко лизинг оказывается еще дешевле: если компания по выдаче авто в лизинг закупила несколькотысячную партию транспортных средств. В этом случае компания обязательно получила неплохую скидку от самого производителя. Дальше лизингодатель думает: «А почему бы не поделиться этой скидкой со своими клиентами?». И одновременно: 1 - завоевать доверие покупателей, 2 -получить увеличенную прибыль на лизинге большего количества автомобилей.

Итог: победительный балл достается лизингу! Постоянные скидки по авто брендам можно действительно увидеть только в лизинге. В кредитах лишь изредка проскакивают акции на стоимость авто: только в том случае, если продавец является крупным дилером конкретного бренда.

3. Залог или обеспечение сделки

Кредит нуждается в залоге постоянно. Если это целевое кредитование, то залогом выступает покупаемое авто. При оформлении потребительского кредита обеспечением может стать любое недвижимое имущество, но его рыночная стоимость должна быть гораздо больше, чем стоимость авто. В случаях, когда заемщики перестают справляться с выплатой обязательств, залоговое имущество реализуется и покрывает не только стоимость кредита, но и всех дополнительных издержек.

В лизинге снова все гораздо проще – залогом является покупаемый автомобиль. Других обеспечений лизинг не требует.

Итог: еще 1 балл справедливо достается лизингу. Хотя в сравнении с лизингом авто кредит выступает на равных, не все покупатели имеют возможность оформить целевой займ. Предоставлять дополнительно собственное имущество для залога так же хочется не многим. Лизинг в этом плане проще и выгодней.

4. Дополнительные затраты

Кредит под покупку автомобиля «богат» на разнообразные расходы, в которые в том числе входит и страхование. Если вы решили взять небольшой потребительский кредит для оплаты первоначального взноса, вы автоматически усложняете свое финансовое положение. Выходит, что сама процедура оформление кредита превращается в громоздкую оплату всех необходимых процедур (не забываем и про постановку на учет, новые номера и т. д.).

Лизинг дает возможность не сразу переоформлять авто на свое имя, а если какие-то расходы и запланированы, например, страховка, то они легко войдут в общую стоимость лизинга и будут погашаться ежемесячно, не обременяя бюджет клиента.

Итог: очередной балл в пользу лизинга. В реальности многие клиенты отказываются от авто кредита только лишь потому, что не в силах оплатить всю череду сопроводительных растрат, хотя немало расходов есть и у лизинга. Но постепенная оплата для многих играет ключевую роль.

5. Налогообложение

Кредиты на авто для компаний оборачиваются увеличением их балансовой стоимости, что приводит к лишним расходам по оплате сборов и налогов. С другой стороны, каждый очередной кредит – это барьер к следующему финансированию: слишком закредитованной компании получить очередной кредит достаточно сложно.

Лизинг для компаний часто считается спасением, так как все налоговые обязательства берет на себя лизинговая компания, клиенту остается лишь платить этой компании за пользование транспортом и другие издержки. При оформлении следующего кредита лизинг также не отразиться на кредитной загруженности компании, поэтому, имея даже несколько автомобилей в лизинг, можно рассчитывать на срочное и безотказное финансирование.

Итог: счет продолжает вести лизинг. В бизнесе лизинг часто становится лучшим вариантом формирования авто парка для только что открывшихся компаний. Еще компаниям достаточно выгодно пользоваться именно лизингом, так как в этой услуге есть немало дополнительных и часто нужных функций.

6. Время

Если вы решили взять целевой кредит и купить новое авто, то финансирование обойдется недешево. И к такому шагу должны быть готовы не только вы, но и банк. Поэтому он будет тщательно проверять вас и вашу кредитную историю на прочность. Иногда на это уходит 1-2 недели.

Лизинг известен нам распространенными баннерами и другими рекламными лозунгами о том, что сделка может произойти прямо в день обращения в лизинговую компанию. И так как в лизинге транспортное средство не переходит во владение клиента, то и сбор весомого пакета документов также не требуется.

Итог: счет стремительно набирает очки в пользу лизинга…

7. Право собственности

При оформлении займа владельцем транспорта тут же становится заемщик (независимо от того, насколько долго или тяжело протекало оформление). Клиент получает не только авто, но и весомые финансовые обязательства. Конечно, в этом есть 1 жирный плюс: он платит уже за свое авто и многих даже не волнует то, что переплата в год составляет от 10 до 30%.

Лизинг не дает такого права клиенту. Автомобиль в лизинге считается собственностью лизинговой компании и так будет до тех пор, пока пользователь не погасит всю стоимость транспортного средства. Ежемесячные платежи по лизингу гораздо меньше, чем по кредиту, но они лишь покрывают амортизационные расходы и иногда дополнительные услуги.

Подсчет: в этом «раунде» кредит положил лизинг прямо на лопатки! Счет становится интересней.

8. Дополнительные услуги

Кредит при покупке авто обеспечивает только финансирование и покупку страхового полиса.

Лизинг предоставляет целый список дополнительных услуг. У многих лизинговых компаний перечень вспомогательных опций насчитывает несколько десятков: помощь на дороге, шиномонтаж, страхование, управление парковочным местом, топливные карты, подменные авто. Если лизинг был выбран в формате «оперативный», то есть без полного выкупа авто - по окончанию действия лизингового договора стоимость лизинга будет заметно снижена (примерно в 2 раза). Исключением лишь могут быть случаи, когда к оперативному лизингу были подключены дополнительные услуги.

Для компаний лизинг с дополнительными услугами может заменить работу всего автотранспортного отдела: лизинг обеспечит компанию не только автомобилями, но и создаст лучшую систему администрирования авто парка.

Итог: в этом тайме лизинг оказался гораздо проворней кредита и предстал перед пользователями комплексным обслуживанием. Лизинг еще раз доказал, что заказав его, можно не только перестать беспокоиться о покупке автомобиля, но и забыть о проблемах, связанных с обслуживанием и управлением целого парка.

9. Невыполнение финансовых обязательств - возврат автомобиля кредитору

Кредит на авто, выданный банком, в случае непогашения может обернуться изъятием автомобиля. Иногда сам договор по кредиту изначально прописывает некоторые меры для эффективного погашения займа.

Лизинг в плане изъятия авто имеет больше прав на основании заключенного договора: автомобиль изымается без судебных разбирательств. В случае с лизингом объект сделки изначально принадлежит лизинговой компании и после возврата реальному владельцу может продолжить использование для получения прибыли.

Итог: наконец-то кредит зарабатывает свой честный балл, но, к сожалению, только второй в этой баттле!

Подведем итоги финансового состязания в 9 таймах:

К сожалению, кредит, который мы так привыкли пользоваться, не оправдал надежд и смог выйти победителем только в 2 раундах:

• Право собственности.
• Невыполнение финансовых обязательств - возврат автомобиля кредитору.

Лизинг вел себя проворней и уверенней, поэтому вышел победителем сразу в 7 номинациях:

• Первоначальный взнос.
• Скидки на авто.
• Залог или обеспечение сделки.
• Дополнительные затраты.
• Налогообложение.
• Время.
• Дополнительные услуги.

Окончательный счет: 2:7 в пользу лизинга!

По общим параметрам лизинг оказался выгодней, удобней и эффективней, но не стоит забывать об обстоятельствах, которые называются «исключением». Если у вас или вашей компании отличная кредитная история и есть высоколиквидное имущество, то почему не обзавестись сразу собственной техникой?

Чтобы найти верное решение, оценитt каждый из пунктов для своего случая – ответ станет очевидным!