No kā baidās hipotekārie aizņēmēji: risku vadība

Bet vai vienmēr mēs baidāmies no tā, kas patiešām var notikt? Iespējams, mūs vienkārši vada mūsu negatīvā iztēle, kas tad arī kļūst par nepamatotu baiļu faktoru.

Nekas bankas klientiem neizraisa tādas bailes kā hipotēka. Bet kāpēc? Atbilde slēpjas divos iemeslos, precīzāk, kreditora nosacījumos: 1) hipotēka paredz nekustamā īpašuma ķīlu; 2) hipotekārais kredīts ar atmaksas termiņu līdz 30 gadiem. Otro argumentu var uzreiz izskaidrot ar kosmisku procentu pārmaksu, jo 20-30 gadu laiku jūs būtībā izmaksāsiet ne tikai dzīvokļa vērtību.

Bet līdzās hipotēkas fobijai rodas arī pretējs jautājums: “Kā nopirkt savu mājokli ar iespēju norēķināties par to vairākos gadu desmitos?” Atbilde ir vienkārša: hipotēka nereti kļūst par vienīgo variantu, lai iegādātos savu nekustamo īpašumu.

Bet jebkuras bailes iespējams uzvarēt, precīzāk, mēs varam iemācīties tās vadīt! Aplūkojot šo baiļošanos no finansiālo risku puses, to var viegli samazināt. Jebkurus ekonomiskos riskus var vadīt, tikai jāzina “kā” to darīt. Šajā gadījumā hipotēka – tas ir ideāls variants, kā noskaidrot savas iespējas un nepieciešamības gadījumā maksimāli norobežot sevi no iespējamiem riskiem.

Potenciālie hipotekārā kredīta aizņēmēji neapstājas tikai pie 2 augstākminētajām bailēm, kopējais šādu negatīvu asociāciju skaits ir 10. Un mēs ne tikai pacentīsimies tās izķidāt, bet arī atrast tām “pretindi”.

Bailes Nr.1: hipotēka – tas ir pārāk dārgi

Diemžēl neko nepadarīsi augstajām nekustamā īpašuma cenām. Tāpēc noformēt hipotēku vai noīrēt mājokli ir katra privātā darīšana. Bet, ja jums ir pietiekami daudz naudas, lai veiktu pirmo iemaksu hipotēkai (aptuveni 30% no paša nekustamā īpašuma cenas), tad pārējā ikmēneša atmaksa līdzināsies dzīvokļa īres maksai. Maksājumi visu atmaksas periodu būs vienādi, bet procentu likme – fiksēta. No otras puses īres maksa par īres dzīvokli sadārdzināsies ar katru gadu. Tad arī sanāk, ka izdevīgāk atdot naudu par nākamo dzīvokli, nevis izmest to vējā.

Bailes Nr.2: ilgs atmaksas periods

Hipotekārais kredīts, saprotams, aizņēmējus dara piesardzīgus ar savu ilgo atmaksas periodu. Daudzi uzskata, ka līdz brīdim, kamēr kredīts tiks atmaksāts, viņi paši jau būs kļuvuši par pusmūža cilvēkiem. Bet hipotēku var noformēt nevis uz 25-30 gadiem, bet arī uz 10-15, turklāt 15 gadi ir visoptimālākais šāda kredīta atmaksas periods. Pagarinot atmaksas periodu līdz 20 gadiem un vairāk, maksājums samazināsies vien nedaudz, bet pārmaksa acīmredzami palielināsies, tāpēc izvēlieties nelielus atmaksas termiņus. Turklāt jums vienmēr ir iespēja atmaksāt hipotēku pirms termiņa un ieekonomēt uz procentu pārmaksu. Visu kredītu atmaksāt pirms termiņa var nevis vienā maksājumā (tas jums būs grūti), bet vienkārši katru mēnesi iemaksāt vairāk naudas kā norādīts atmaksas grafikā.

Un nebēdājieties: pirmo gadu vai pat pirmos 2 gadus jums būs grūti pierast pie šādiem izdevumiem, bet ar laiku, ņemot vērā inflāciju, jūs pieradīsiet katru mēnesi atdot šādu naudas summu par hipotēku. Ar katru gadu maksājums aizņems aizvien mazāku un mazāku ģimenes budžeta daļu.

Bailes Nr.3: atdot pusi no saviem ienākumiem

Nākamās bailes ir pamatotas ar to, ka aizņēmēji pārtiek no maizes un ūdens, jo gandrīz visa nauda aiziet kredīta atmaksai. Bet kas tāds var notikt tikai tad, ja kredīta maksājums veido 40-50% no visas ģimenes budžeta. Parasti bankas neiet uz šādiem riskiem un neapstiprina pieteikumus ar tādām proporcijām. Lai nepieļautu šādu situāciju, pirmkārt, vadieties no savām iespējām. Kredīta maksājums nedrīkst pārsniegt 30% no jūsu ikmēneša budžeta. Lai panāktu šādu maksājuma apmēru, klients var iemaksāt palielu pirmo iemaksu vai nekustamā īpašuma tirgū pameklēt lētāku variantu (mazāka izmēra dzīvokli vai dzīvokli pilsētas nostūrī).

Bailes Nr.4: dzīvoklis izmaksā pārāk dārgi

Daudzi nenoformē hipotēku tikai tāpēc, ka negrib pārmaksāt bankai. Jo kredīta atmaksas periodā aizņēmējam nāksies atmaksāt nevis viena dzīvokļa vērtību, bet dažreiz pat trīs. Bet neviens neievēro, cik ātri sadārdzinās paši dzīvokļi nekustamā īpašuma tirgū. Visdrīzākais, līdz brīdim, kad jūsu hipotēka tiks pilnībā atmaksāta, iegādātais dzīvoklis tirgū maksās 2-3 reizes vairāk kā tā sākotnējā vērtība. No otras puses, jūs vienmēr varat paši regulēt procentu pārmaksu: atmaksājiet kredītu pirms termiņa un ekonomējiet uz gada likmes rēķina.

Bailes Nr.5: dzīvoklis var maksāt dārgāk par parasto

Daudzi no tiem, kam akūti nepieciešams mājoklis, nepārtraukti seko līdzi nekustamā īpašuma tirgum. Un viņi to dara tāpēc, lai iegādātos dzīvokli brīdī, kad tirgus cenas ir viszemākās. Parasti šādi brīži mēdz būt tikai, iestājoties ekonomiskai krīzei valstī. Bet šādā situācijā bankas rīkosies daudz piesardzīgāk un kredītu izdosies saņemt vien izredzētajiem. Tāpēc, ja neesat bankas darbinieks un jums nav nekā kopīga ar nekustamā īpašuma tirgu, tad labāk nepaļauties uz gadījumu, jo jūs varat pārrēķināties un vispār palikt bez dzīvokļa. Ja jums ir akūta nepieciešamība pēc nekustamā īpašuma, tad tas ir jāpērk nekavējoties.

Bailes Nr.6: nespēja atmaksāt kredītu

Šādas bailes pazīst gandrīz ikviens aizņēmējs un tās rodas uz pārāk gara atmaksas perioda fona. Jums sāk likties, ka atmaksas periods ir bezgalīgs, bet finansiālā stabilitāte varētu būt labāka. Lai aizmirstu šīs bailes, pietiek veidot nelielus naudas uzkrājumus. Šo uzkrājumu minimālajam apmēram būtu jābūt 6 kredīta maksājumiem. Ja jums ir šāda naudas rezerve, jums vairs nav jābaidās par darba pazaudēšanu un citām problēmām: pusgads ir pietiekams laika periods, lai nokārtotu visas finansiālās problēmas un turpinātu atmaksāt kredītu arī turpmāk.

Bailes Nr.7: banka var man atņemt nopirkto dzīvokli

Tāpat vien banka jums dzīvokli neatņems, turklāt tā ir sarežģīta procedūra, kas patērē spēku, laiku un izdevumus. Pazaudēt dzīvokli jūs varēsiet tikai tajā gadījumā, ja ilgu laiku rupji pārkāpsiet savas kredītsaistības. Vēl viens iemesls īpašuma tiesību atsavināšanai jūsu dzīvoklim: cenas nekustamā īpašuma tirgū var strauji samazināties, un pats dzīvoklis vairs nespēj veikt ķīlas funkciju. Banka pirmām kārtam palūgs jums vispirms iemaksāt papildus naudas summu. Lai jūs nenonāktu šādā situācijā – iemaksājiet uzreiz palielu pirmo iemaksu 30-40% apmērā no dzīvokļa cenas, šajā gadījumā kredīta maksājumi būs daudz mazāki. Ja jums ir radušās problēmas ar naudu – neslēpieties no bankas darbiniekiem, bet steidzieties uz banku, lai kopā ar kreditoru izlemtu, kā rīkoties tālāk un nezaudēt dzīvokli. Parasti bankas piekāpjas un atļauj noformēt “kredītbrīvdienas” utt.

Bailes Nr.8: dzīvokli kredītā nedrīkst pārdot

Var! Ko citu darīt, ja aizņēmējs vairs nevar tikt galā ar savām saistībām? Protams, dzīvoklis tiek pārdots mājokļu sekundārajā tirgū: daļa naudas aiziet kredīta atmaksai, bet atlikusī summa paliek aizņēmējam. Ja kredītu atmaksāt kļuvis grūtāk: izīrējiet mājokli un par īres maksu tālāk maksājiet kredītu. Galvenais – neatlieciet problēmas risināšanu! Kredīta restrukturizācijas noformēšana novedīs pie tā, ka jūs pārmaksāsiet daudz vairāk izstieptā atmaksas grafika dēļ.

Bailes Nr.9: man vienmēr ir maz

Daudzi aizņēmēji grib visu un pēc iespējas vairāk, bet visdrīzākais tās nav bailes, bet vajadzība. Piemēram: kāpēc man pirkt vienistabas dzīvokli, ja nākotnē man būs ģimene un ar vienu istabu mums būs par maz! Bet pirkt uzreiz 3-istabu dzīvokli ir pārāk riskanti un apgrūtinoši. Vislabākais ir nesteigties un rīkoties šādi: nopērciet vienistabas dzīvokli piepilsētā un izīrējiet to. Ar īres maksu atmaksājiet kredītu, bet pēc tam to pārdodiet. Iegūtā summa būs pirmā iemaksa, lai paņemtu jau 3-istabas dzīvokli pilsētas centrā. Tādējādi jūs neko nezaudēsiet un jums jau būs pietiekami daudz naudas, neatkarīgi no izmaiņām mājokļu tirgū.

Bailes Nr.10: bailes no jebkādiem kredītiem

Šīs bailes var izskaidrot tikai ar potenciālo aizņēmēju nekompetenci. Cilvēks paļaujas uz stereotipiskām metodēm un krāj dzīvoklim visa mūža garumā, kaut arī visu šo laiku varēja dzīvot pats savā dzīvoklī. Ja jūs esat tik skeptiski noskaņots pret bankām, tad vismaz aprunājieties ar saviem tuviniekiem un paziņām, kas jau paspējuši izmantot hipotēku un ir to veiksmīgi atmaksājuši.

Ja 3 gadu laikā varat savākt naudas summu, kas būs pietiekama dzīvokļa iegādei, tad, protams, hipotēka jums nav vajadzīga. Visos pārējos gadījumos – labāk negaidīt, kamēr cenas tirgū atkal celsies, un ejiet uz banku pēc finansiālās palīdzības. Lai banka jums izsniegtu kredītu ar izdevīgiem nosacījumiem, pietiek vien sakrāt naudu pirmajai iemaksai. Un galvenais – nebaidieties, neļaujiet bailēm ņemt virsroku, jo dzīvot komfortabli jūs varat sākt jau šodien!