Atvaļinājums no finanšu saistībām

Šāda pretimnākšana ar kreditoru tiek atrunāta iepriekš, jau paša aizņēmuma noformēšanas brīdī. Latvijas Republikas finanšu iestādēs galvenokārt sastopami divi kredītbrīvdienu veidi: pilnās un nepilnās.

Pilnās un nepilnās kredītbrīvdienas

Nepilnās kredītbrīvdienas – tas ir laika periods, kura laikā aizņēmējs var nemaksāt savas parādsaistības par agrāk noformēto ilgtermiņa kredītu, turklāt šāda “pauze” ir iepriekš jāatrunā ar banku vai nebanku kreditoru. Lai noformētu kredītbrīvdienas, aizņēmējam būs jāvēršas sava kreditora pārstāvniecībā un jāpastāsta par situāciju, kas ar viņu ir notikusi: kāpēc viņam vairs nav iespējas pilnvērtīgi un termiņā atmaksāt paņemto kredītu. Saņemot šo informāciju, kreditors gribēs zināt, ar ko jūs nodarbosities kredītbrīvdienu laikā un kādus pasākumus grasāties veikt, lai paaugstinātu savu kredītspēju.

Nepilnas kredītbrīvdienas ļauj nevis pilnībā atteikties no kredīta atmaksas, bet tikai no kredīta pamatsummas atmaksas. Citiem vārdiem sakot, jūs maksāsiet tikai gada likmi, bet kredīta pamatsumma paliks agrākā. Iespēju robežās jūs varēsiet samaksāt arī vairāk par gada komisijas procentu, tādējādi kaut nedaudz samazinot kredīta kopējo parādu.

Pilnas kredītbrīvdienas – tas ir laika periods, kura laikā jūs būsiet pilnībā atbrīvots no kredīta atmaksas uz vienu vai vairākiem mēnešiem. Bet tādu pretimnākšanu saņemt no bankas ir samērā grūti. Ir jābūt ļoti nopietniem iemesliem un pamatiem: tikai šādā gadījumā banka varēs piedāvāt savam aizņēmējam šādu privilēģiju.

Parasti, beidzoties kredītbrīvdienām, kredīta maksājumi tiks būtiski palielināti, jo aizņēmējam tuvākajā laikā būs jāveic maksājumi, kurus viņš neveica brīvdienu periodā. Tas ir saistīts ar to, ka banka negrasās mainīt ilgtermiņa kredīta atmaksas grafiku, jo aizņēmējs nav noformējis refinansēšanu, bet tikai palūdzis atlikt dažus kredīta maksājumus. Tāpēc, plānojot kredītbrīvdienas, esiet gatavs tam, ka pēc brīvdienām atmaksāt kredītu būs vēl grūtāk.

Atmaksājot ilgtermiņa kredītu, kredītbrīvdienas parasti tiek noformētas gadījumā, ja aizņēmējs ir negaidīti zaudējis darbu, gaida bērniņu vai ar viņu ir noticis nelaimes gadījums, kas novedis pie smagām finansiālām sekām.

Ja esat nonācis kādā no trīs augstākminētajām situācijām, jums katrā ziņā ir jāvēršas savā kredītorganizācijā, lai informētu par negadījumu vai jauniem jūsu dzīves apstākļiem. Sarunā ar finanšu organizācijas vai bankas pārstāvi pacentieties atrast kopīgu alternatīvu risinājumu, kas apmierinās gan jūs, gan kredītorgnaizāciju.

Bet finanšu pasaulē pastāv vēl kāda prakse, kas attiecas uz kredīta atmaksu, precīzāk, kredītbrīvdienām, bet tā tiek izmantota tikai, noformējot ātros kredītus, un tās nosaukums ir “maksa par pagarināšanu”. Ar šāda pakalpojuma palīdzību aizņēmējs, kas izjutis finansiālās grūtības, var samaksāt zināmu naudas summu, lai mainītu kredīta maksājuma (tā pagarināšanas) datumu. Piemēram, šādu pagarinājumu var pasūtīt uz 7, 14 vai 30 dienām. Šajā laika periodā aizņēmējam būs jāatrod vai jānopelna nepieciešamā naudas summa un jāveic kredīta maksājums.

Kredītbrīvdienu īpatnības un raksturīgās iezīmes

Finanšu eksperti apgalvo, ka kredītbrīvdienas palīdzēs aizņēmējam izlīdzināt savu materiālo stāvokli tikai tai gadījumā, ja bankas klienta maksātspēja samazinājusies tikai uz vienu mēnesi, un viņš ir skaidri pārliecināts, ka nākamajā norēķinu periodā viņš varēs bez problēmām veikt kārtējo maksājumu. Ja jums ir grūtības atbildēt, kad tieši jūsu ienākumu līmenis būs stabils un pietiekams, lai atmaksātu kredītu, tad labāk vērsties bankā pēc parāda restrukturizācijas. Tā ir bezmaksas procedūra, kas, palielinot kredīta atmaksas termiņu, ļauj būtiski samazināt ikmēneša maksājuma apmēru.

Vispopulārākās sezonas, kad aizņēmēji vēlas noformēt kredītbrīvdienas, ir Jaungada svētki un vasaras atvaļinājumu sezona. Šai laikā banku klienti ir visvairāk norūpējušies par savu atpūtu, tāpēc kredīta atmaksu un ar to saistītās izmaksas mēģina pārcelt vismaz uz nākamo mēnesi.

Kas klientus sagaida pēc kredītbrīvdienām?

Mēs jau jums teicām, ka neatmaksātie maksājumi, no kuriem jūs atbrīvos banka kredītbrīvdienu laikā, nekur nepazudīs un tos tāpat nāksies atmaksāt, tuvākajā laikā veicot palielinātus kredīta maksājumus. Bet pat, ja par pašām kredītbrīvdienām jūs samaksāsiet nelielu komisijas maksu, bet pēc tam sāksiet “ķert” savus parādus, tas būs daudz izdevīgāk un lētāk, nekā soda nauda par kavētiem maksājumiem. Reizē ar negatīvām finansiālām sekām aizņēmējam būs arī sabojāta reputācija sliktas kredītvēstures veidā.

Tāpat aizņēmējam ir jābūt gatavam arī tam, ka banka var atteikties sniegt kredītbrīvdienas, ja šis nosacījums jau sākumā nav noteikts kredītlīgumā. Lai noformētu šādu finansiālo “pauzi”, aizņēmējam jebkurā gadījumā nāksies savākt dokumentālu apliecinājumu tam, ka šobrīd viņam ir grūta materiālā situācija. Bankai, savukārt, ir tiesības izskatīt iesniegtos dokumentus un pieņemt lēmumu par to, ka aizņēmēja situācija nav tik kritiska, lai būtu nepieciešamība pēc kredītbrīvdienām.

Ļoti reti kredītbrīvdienas var mainīt aizņēmuma atmaksas periodu, kas noved pie paaugstinātas procentu likmes, attiecīgi, arī pie kredīta sadārdzināšanās.

Ja aizņēmēja pozīcija kritiskās situācijās mums ir saprotama (viņš meklē iespēju atlikt kredīta atmaksas datumu), tad banku pozīcija ir šāda: tā mēģina nenovirzīties no plānveida atmaksas grafika. Tas nozīmē, ka kreditors pieliek visas pūles, lai gūtu stabilus un nevainojamus ienākumus, tāpēc jebkura banka vai cita kredītorganizācija neliks šķēršļus alternatīviem risinājumiem, kas palīdzēs aizņēmējam pārvarēt īslaicīgas grūtības un pilnībā atmaksāt visu parādu.

Ko darīt aizņēmējam, ja viņa maksātspēja samazinās

Pirmkārt, aizņēmējam nevajag vilcināties ar izejas meklēšanu no radušās situācijas, bet steigties uz banku vai kredītorganizāciju, lai informētu kreditoru par savām grūtībām. Finanšu eksperti jau sen ir sākuši rekomendēt visiem aizņēmējiem, kas atmaksā ilgtermiņa kredītus, veidot nelielas finanšu rezerves, kas palīdzētu nenoformēt kredītbrīvdienas, bet vairākus mēnešus bez problēmām atmaksāt ikmēneša maksājumus.

Ja jums nav palikuši citi atkāpšanas ceļi un jūs tomēr esat nolēmis noformēt kredītbrīvdienas, tad pavaicājiet savam kreditoram, kā tiks novērtēta šī “pauze”. Gadījumā, kad kredītbrīvdienas netiks uzskatītas par kredīta atmaksas kavējumu, jūsu kredītvēsture netiks sabojāta, bet tajā tomēr parādīsies fakti par to, ka jums ir bijušas grūtības ar kredīta atmaksu. Ja kreditors, vadoties pēc saviem uzskatiem, jau sākumā uzskatīs kredītbrīvdienas par kavējumu, tad tas atstās negatīvu ietekmi uz aizņēmēja kredītvēsturi nākotnē.