Ideāla kredītreputācija – finanšu stabilitātes ķīla

Tieši šādas negatīvas sekas var būt aizņēmējam par tā neizpildītajām kredītsaistībām kreditoram. Iespējams, pēc tam jums nāksies vēl ļoti ilgi dzīvot ar sabojātu kredītvēsturi. Šajā rakstā mēs nolēmām pastāstīt, kam ir jāgatavojas, ja jums ir nenomaksāts kredīts un sabojāta kredītvēsture, un kā izlabot savu situāciju (kas jādara, lai to izdarītu).

Kādi faktori veido kredītvēsturi?

Kredītvēsture veidojas līdz ar jūsu pirmā kredīta noformēšanu. Un nav svarīgi, kāds tas ir bijis: patēriņa, skaidrā naudā, ātrais kredīts utt. Kredītvēsturē tiks ievadīta jebkura informācija, kas attiecas uz kredīta atmaksu, tāpēc tajā atspoguļosies kā nomaksātās, tā arī nenomaksātās finanšu saistības.

Kredītvēsturi veido ne tikai bankas un finanšu organizācijas, bet arī pakalpojumu piegādātāji. Attiecīgi, kredītvēsture satur sevī dažādus datus, bet tie visi raksturos aizņēmēja maksātspēju.

Kādas finanšu saistības veido kredītvēsturi:

• Patēriņa un īstermiņa kredīti.
• Kredītkartes.
• Mācību kredīti.
• Auto līzings.
• Hipotekārie kredīti.
• Dažādu kompāniju finanšu saistības, kur jūs esat pakalpojumu saņēmējs un parādsaistību izpildītājs.
• Neizpildīto finansiālo saistību kavētā termiņa ilgums.

Pirms jaunā kredīta izsniegšanas kreditors rūpīgi izpēta jūsu kredītvēsturi un meklē jebkuru informāciju, kas varētu raksturot jūsu maksātspēju. Visbiežāk kredītorganizācijas un bankas izmanto kopējo datu bāzi, kurā tās ievada informāciju par to vai citu aizņēmēju. Kredītvēstures pārbaudes galvenā likumsakarība: jo vairāk naudas jūs gribēsiet saņemt kredītā, jo rūpīgāk tiks izpētīts jūsu finanšu dosjē.

Ja vēl pirms iešanas uz banku jūs gribēsiet iepazīties ar savu kredītvēsturi, tad to var izdarīt dažās tīmekļa vietnēs, pieslēdzoties ar savu personīgo internetbankas profilu. Šo procedūru iespējams veikt divreiz gadā pilnīgi bez maksas. Tādā veidā jūs paskatīsities uz savu finansiālo raksturojumu ar “kreditora acīm”.

Kredītvēstures atskaitē tiks piedāvātas ziņas par esošajām finanšu saistībām, par tiem kredītiem, kas jau dzēsti, kā arī par kavētiem maksājumiem (to ilgumu). Nelieli kavējumi rēķinu apmaksā kredītvēsturē netiek fiksēti, bet ar nosacījumu, ka kavētas tikai dažas dienas.

Visprecīzāko informāciju par jebkura LR iedzīvotāja kredītvēsturi var saņemt Latvijas Nacionālās Bankas tīmekļa vietnē. Lai pieslēgtus šai sistēmai, būs nepieciešama speciāla nolases iekārta, kas varēs atpazīt personas ID karti, kura vēlas pārbaudīt savu finanšu reputāciju.

Ar ko var beigties sabojāta kredītvēsture?

Ja aizņēmējam fiksēti tiesību pārkāpumi attiecībā uz tā kredītsaistību apmaksu vai arī tas priekšlaicīgi izvairās no kredīta atmaksas, viņu sagaida samērā bargs sods. Vislabākā izeja no šīs situācijas negodprātīgu aizņēmēju novedīs pie tā, ka viņš nevarēs noformēt jaunu kredītu ar izdevīgiem nosacījumiem. Uzskatāmam piemēram apskatīsim situāciju: Aizņēmējs N ar ideālu kredītvēsturi ir noformējis patēriņa kredītu ar 16% gadā; Aizņēmējs V, kas atšķiras no Aizņēmēja N tikai ar savu sabojāto kredītvēsturi, noformējis tieši tādu pašu kredītu, tikai ar 40% likmi.

Vadoties pēc šiem skaitļiem, var izdarīt secinājumu, ka aizņēmējam V nāksies pārmaksāt procentu likmi 2,5 reizes vairāk, nekā Aizņēmējam N. Bet ja runa iet par samērā lielu kredītu, tad šāda starpība būs paliela naudas summa.

Sliktākais notikumu attīstības scenārijs pēc tam, kad jūsu kredītvēsture tika sabojāta – jums tiks atteikta jebkāda kredīta saņemšana jebkurā bankā. Kreditori nav ieinteresēti slēgt darījumus ar cilvēkiem, kas jau ar savu uzvedību ir pierādījuši, ka nav spējīgi tikt galā ar finanšu saistībām. Īpašu bezatbildību var redzēt, noformējot ātros kredītus, kas neuzliek par pienākumu aizņēmējam piedāvāt ķīlu vai galvotāju. Bet cik nepatīkami ir tad, kad jūs ar cerību iesniedzat pieteikumu auto kredīta vai hipotēkas noformēšanai, bet kā atbildi saņemat pārliecinošu atteikumu no visiem kreditoriem. Un šī situācija ar jums notiek tikai tāpēc, ka tikai pirms 5 gadiem jūs nenopietni izturējāties pret neliela ātrā kredīta atmaksu, kā rezultātā jūsu kredītvēsture tika pilnībā sabojāta.

Turklāt aizņēmējs nedrīkst aizmirst par to, ka jebkurš nenomaksāts kredīts var tikt administratīvi sodīts. Ja tiesas procesa laikā jūsu kreditors uzvar, jums piespiedu kārtā nāksies ne tikai atgriezt visu parādu, bet arī apmaksāt visus tiesas izdevumus.

Kā izlabot kredītvēsturi?

Sabojāta kredītvēsture – tā nav ēna, kas sekos jums pa pēdām visu dzīvi. Pēc vairākiem gadiem ziņas par jūsu kavētajiem maksājumiem vai nenomaksātajiem kredītiem tiks izdzēstas, bet to vietā nāks jaunāka informācija. Lai izlabotu kredītvēsturi, LR iedzīvotāji var izmantot vienu no divām metodēm:

1. Jums būs nepieciešams dzēst visus nokavētos maksājumus un nogaidīt aptuveni 5 gadus. Pēc šī laika perioda visas negatīvās ziņas no jūsu kredītvēstures tiks izdzēstas.
2. Ja negribēsiet atmaksāt savus parādus, tad negatīvā informācija par jums kā aizņēmēju tiks dzēsta pēc 10 gadiem. Šis laika periods ir jāatskaita no pirmā nokavētā maksājuma par konkrēto kredītu.

Tādējādi, daudz vieglāk ir izlabot situāciju, apmaksājot esošos parādus, bet turpmāk (nākamos 5 gadus) attiekties pret savām parādsaistībām ļoti atbildīgi. Tiklīdz sliktā kredītvēsture izzudīs, jums atkal parādīsies neierobežotas iespējas piemeklēt jaunu kredītu ar visizdevīgākajiem nosacījumiem. Tāpat esiet uzmanīgs ar aizdomīgiem piedāvājumiem. Iespējams, internetā jūs saskārsieties ar krāpnieku maksas pakalpojumiem, kas piedāvās izlabot jūsu kredītvēsturi pret naudas atlīdzību. Nav vērts ticēt šādiem tukšiem solījumiem, jo to izdarīt nav iespējams! Katra LR iedzīvotāja kredītvēstures izveidi uzrauga tiesībsargājošās institūcijas, tāpēc veikt izmaiņas šajā informācijā var tikai kredītorganizācijas.

Sākt savu finanšu dzīvi “no tīras lapas” iespējams tikai, nogaidot noteiktu laika periodu vai noformējot atlikušo parādu restrukturizāciju (vai refinansēšanu).

Kādi noteikumi jāievēro, lai nesabojātu savu kredītvēsturi?

Lai nemeklētu veidus, kā izlabot savu kredītvēsturi, pietiek vien ievērot vienkāršus finanšu principus:

1. Aizņemieties tik, cik varat atdot!

Lai noteiktu, kāds kredīta apmērs jums ir pa spēkam, nepieciešams izanalizēt savus ienākumus. No sava ikmēneša darba algas kopējās summas atņemiet visus obligātos maksājumus, kurus jūs veicat katru mēnesi: komunālie maksājumi, mācības, auto stāvvieta, produktu un pirmās nepieciešamības preču, apģērbu iegāde. No atlikušās summas vismaz 1/3 atstājiet neparedzētiem izdevumiem. Un tas, kas jums paliks pāri, kļūs par jūsu maksimālo kredīta ikmēneša maksājumu.

2. Neizvairieties no saskarsmes ar kreditoru!

Ja jūsu dzīves situācija ir pasliktinājusies un jūs vairāk neesat spējīgs atmaksāt kredītu pilnā apmērā, pirmkārt, steidzieties pie sava kreditora, lai meklētu kompromisa risinājumu.