Kredītu apvienošana

Tieši šādā svētku laikā gribas iepriecināt lasītājus ar lielisku metodi, kas palīdzēs ieekonomēt uz kredīta atmaksas rēķina, ja kredīts vai vairāki ir jau paņemti. Jāmin, ka kredītu apvienošanas metodi esmu izmēģinājis personīgi. Rezultātā minimālais maksājums samazinājās no 112 € līdz 75 €. Tiklīdz es būšu pilnībā nomaksājis kredīta parādu, mani papildus ietaupījumi būs vēl 157 eiro.

Procedūras jēga: jums ir jānoformē kredītu apvienošana (refinansēšana) par parāda atlikuma summu vienam vai vairākiem aizņēmumiem. Bet saņemtajai naudai ir precīzi jānosedz visa parāda summa pa nullēm. Kur tad slēpjas kredītu apvienošanas izdevīgums?

• Samazināta gada likme, jo sākumā jūs ņēmāt aizņēmumu ar 21% likmi, bet kredītu apvienošanu izdevās noformēt ar 19%.
• Kredītu apvienošanas rezultātā samazinās ikmēneša maksājums. To izdodas panākt, pateicoties mazākai kredīta summai (jūs ņemat parādu tikai par atlikušā parāda summu) ar to pašu atmaksas termiņu (manā gadījumā tie ir 5 gadi).

Galvenie principi tagad ir skaidri, pāriesim pie detaļām.

1. Samazināta gada likme. Lai to panāktu, jums būs vajadzīgas dažas stundas, lai iepazītos ar populārākajām kredītu apvienošanas programmām. Pēc tam jūs zvaniet uz banku, kas piešķir aizņēmumus par to paši likmi, kuru jūs šobrīd maksājat par esošajiem aizņēmumiem, vai vēl zemāku, un uzdodat jautājumu: “Man ir kredītsaistības X ar gada likmi M%, atlikusī vērtība ir Y apmērā. Vai es varu noformēt kredītu apvienošanu ar D % gadā?” Tieši tā rīkojos es, un interesantākais ir tas, ka man atbildēja “Jā” jau pirmās telefonsarunas laikā. Ceru, kas tas pats notiks arī ar jums.

2. Samazināta obligātā ikmēneša iemaksa. Kāpēc tā samazinās jūs jau sapratāt no augstākminētā, bet tagad jums ir šāda dilemma: kuru no ekonomijas variantiem izvēlēties? Uz šo jautājumu jums ir jāatbild patstāvīgi atkarībā no tā, kādu mērķi vēlaties sasniegt.

• Ieekonomēt uz ikmēneša maksājumiem iespējams, tikai pateicoties starpībai starp iepriekšējo maksājumu un tagadējo. Bet lamatas slēpjas tur, ka jums būs jāsamaksā gada likme divkāršā apmērā: jānorēķinās par iepriekšējo aizņēmumu un atmaksājot kredītu apvienošanu. Ja jaunā aizņēmuma atmaksas mehānisms ir anuitātes grafiks, tad pusi no gada % jūs samaksāsiet atmaksas termiņa pirmajā trešdaļā.
• Samazināt gada likmes pārmaksu iespējams, veicot kredītu apvienošanas pirmstermiņa atmaksu. Citiem vārdiem sakot, par gada likmi ieekonomēto starpību jūs uzreiz pārskatiet atmaksai un tādā veidā ātrāk atmaksājiet savu parādu, maksājot likmi tikai par faktisko naudas lietošanas periodu.

Mans piemērs

Es dzēsu 2 kredītus ar kopējo atlikušā parāda summu 2660 eiro apmērā. Katru mēnesi es godprātīgi veicu maksājumus 41 € un 71 € apmērā. Aizņēmumu gada likme bija attiecīgi 18% un 21%. Es ieraudzīju kādas konkurējošas bankas reklāmu un piezvanīju viņiem ar piedāvājumu piešķirt man aizņēmumu kredītu apvienošanas veidā ar gada likmi 17,9% (tieši šāds procentu apmērs tika norādīts reklāmas klipā). Bankas darbiniekiem es paskaidroju, ka kārtīgi veicu visus maksājumus un varu palielīties ar savu kredītvēsturi, jo tā ir papildus iespēja ieekonomēt uz gada likmes rēķina.

Mazliet padomājot, banka tomēr piekrita un izsniedza man aizdevumu kredītu apvienošanai. Un tā, jaunais ikmēneša maksājums man samazinājās no 112 eiro līdz 75: starpība 37€. Šo starpību es katru mēnesi likšu nevis savā kabatā, bet apvienoto kredītu pirmstermiņa atmaksai un rezultātā atmaksas termiņš būs nevis 5 gadi, bet 3 gadi un 3 mēneši. Kopumā man izdosies ieekonomēt 157 EUR. Ņemot vērā pirmstermiņa atmaksu, tad ieekonomēt izdosies vēl vairāk, bet pat ar noteikto maksājumu grafiku ekonomija ir acīmredzama.

Vai jūsu gadījumā ir izdevīga kredītu apvienošana

Tagad paskatīsimies, cik izdevīgi jūs varat pārņemt manu pieredzi. Sāksim ar teoriju. Gadījums, kad jūs vienkārši samazināt ikmēneša maksājumu, ir vienkāršs un skaidrs. Bet vai jūs patiešām ieekonomēsiet uz kredītu apvienošanu vai arī jums būs lētāk nenoformēt refinansēšanu? Uz šo jautājumu iespējams atbildēt, precīzi zinot, ko jūs gribat panākt no kredītu apvienošanas. Nereti aizņēmējam vienkārši nepieciešams samazināt ikmēneša maksājumu, pretējā gadījumā viņš vispār pārstās atmaksāt kredītu.

Apskatīsim arī situāciju, kad ieekonomēto naudu jūs ieguldāt apvienotā kredīta atmaksai. Citiem vārdiem, situācija var būt divējāda:

1. Jūs noformējat refinansēšanu vienam kredītam; 2. Jūs noformējat divu vai vairāku aizņēmumu apvienošanu. Principā atšķirība starp abiem gadījumiem slēpjas tikai aprēķinu vienkāršībā, pirmo gadījumu, neapšaubāmi, varēs aprēķināt daudz vieglāk un ātrāk.

Pirmā situācija

Kredītlīgumam pievienotajos bankas aprēķinos jūs analizējat šādus rādītājus:

1. atlikušo kredīta summu;
2. jau izmaksāto summu; .
3. cik liela procentu likmes daļa jau ir iemaksāta;
4. cik procentu jums vēl būs jāmaksā;
5. cik liela būs jūsu pārmaksa kredītu apvienošanas gadījumā, ja atmaksa tiks veikta pirms termiņa;
6. pārbaudīt refinansēšanas izdevīgumu iespējams, izmantojot šādu nevienādību (tā ir jāievēro, ja ir acīmredzams izdevīgums).

Pārmaksas apmērs, kuru jūs jau esat samaksājis par esošajiem kredītiem + Pārmaksas apmērs, kas būs jāveic pēc kredītu apvienošanas < kopējā pārmaksas summa par sākotnējo kredītu Ja nevienādības pirmā daļa būs mazāka par otro, tad kredītu apvienošana ir 100% izdevīga.

Otrā situācija

Iesākumā atradīsim visus rādītājus, kas aprakstīti pirmajā gadījumā, pēc tam tos summēsim un salīdzināsim ar kredītu apvienošanu. Jāpiemin svarīgs psiholoģiskais faktors: vienu aizņēmumu, pat ja tā ir kredītu apvienošana, atmaksāt ir morāli vieglāk, kā arī jums būs tikai viens datums mēnesī, nevis vairāki, kurus aizņēmēji nereti jauc.