Kredītspēja

Visu kredīta pieteicēju monitoringa tehnoloģija mūsdienās izskata ne tikai paša potenciālā klienta personību, bet arī viņa uzticamību attiecībā uz ieplānoto naudas atgriešanu. Tieši šis aizņēmēja apzinīguma līmeņa rādītājs ir ieguvis nosaukumu “kredītreitings”.

No kā veidojas kredītreitings

Par kredītreitingu pieņemts saukt skaitlisko rādītāju, kas atklāj personas uzticamības pakāpi, kura mēģina noformēt kredītu. Zinot šo skaitli, kreditoram nav grūti pieņemt lēmumu par iesniegto pieteikumu (apstiprināt kredītu vai atteikt naudas izsniegšanu).

Kredītreitingu aprēķina ar ļoti sarežģītas matemātiskās formulas palīdzību (automātiski), kurā ietilpst virkne informācijas par nākamo aizņēmēju. Iegūtais kredītreitinga lielums palīdz finanšu organizāciju darbiniekiem prognozēt turpmāko klienta uzvedību un noteikt naudas atgriešanas kvalitātes līmeni. Rietumvalstīs kredītreitingu dēvē par “kredītskoringu” un to aprēķina ar speciālas programmas palīdzību. Pēc šāda aprēķina kreditors iegūst konkrētu ballu skaitu, kas atspoguļo pieteicēja kredītspēju. Citiem vārdiem sakot, rietumu “kredītskorings” ir mūsu “kredītreitings”.

Galvenais faktors, kas ietekmē aizņēmēja kredītreitinga apmēru – tā ir viņa kredītvēsture, bet ja tādas šobrīd nav, tad kā dati tiek izmantoti sociālie un demogrāfiskie faktori: ieņemamais amats, darba vieta, ģimenes stāvoklis, nepilngadīgo bērnu skaits ģimenē, vecums, darba algas apmērs, papildus peļņas avoti, stāžs un pieteicēja dzīvesvieta. Protams, šāda klienta analīze tikai netieši parāda tā finansiālo stāvokli, tāpēc šo metodi dēvē par “aizņēmēja skoringu”.

Daži kreditori, lai nodrošinātos, izmanto abas aizņēmēja novērtēšanas shēmas: kredītreitingu un aizņēmēja skoringu.

Kā paaugstināt kredītreitinga rādītājus

Jūs varēsiet paaugstināt savu kredītreitingu, ja, pirmkārt, pilnvērtīgi un apzinīgi pildīsiet visas savas parādsaistības. Bet tas nebūt nenozīmē, ka ar minimālu kredītreitingu jums ir steidzami jāskrien uz jebkuru banku un jānoformē pirmais kredīts, kas pagadījies pa ceļam. Kredītreitinga izlabošanai ir jāpieiet ļoti nosvērti un racionāli.

Kādi padomi jāievēro, lai uzlabotu savu kredītreitingu:

• Noformējot jebkuru kredītpiedāvājumu, bankas speciālists painteresēsies, kurā mēneša datumā jums būs visērtāk veikt ikmēneša maksājumus. Izvēlieties nākamo dienu pēc darba algas saņemšanas. Tādā veidā jums radīsies iespēja nomaksāt kredītu vispirms, bet atlikušo summu tērēt visām pārējām vajadzībām.
• Centieties izmantot tikai vienas organizācijas kredītu piedāvājumus.
• Iespēju robežās nosedziet savus parādus uz kredītkartēm. Jums vienmēr rezervē ir jābūt kādai kredītlimita summai.
• Jūs varat pamēģināt paņemt speciālu kredītu mikrofinanšu organizācijā, lai paaugstinātu kredītreitingu. Dažu investoru darbība ir vērsta tieši uz šāda rādītāja izlabošanu.
• Neatsakieties no kredītlīnijām pēc tam, kad tās ir pilnībā atmaksātas. Izskatot jūsu kā aizņēmēja kandidatūru, šī nianse pozitīvi ietekmēs kredītreitinga rādītājus. Visbiežāk šis noteikums attiecas uz kredītkartēm, vienkārši atdodiet visu naudu, kas jums ir uz “kredītkartēm”, bet pašu karti nenododiet. Ja kreditors redzēs, ka jūs bieži izmantojiet kredītkarti un savlaicīgi to atmaksājiet, tas pozitīvi ietekmēs jūsu kredītreitingu.

No kā sastāv kredītuzticamības rādītājs

Jūsu kredītreitinga lieluma noteikšanas procesā tiek analizētas jūsu finansiālās uzvedības galvenās puses.

1. Saistību nodrošināšanas kvalitāte. Kredītreitinga galvenā daļa (35%) ir atkarīga no tā, cik apzinīgi jūs tiekat galā ar esošajām saistībām. Ja atmaksa bieži novirzījusies no grafika, tad rādītājs tuvosies nullei. Ja kavējumu summa un pats maksājumu kavēšanās periods ir nenozīmīgs, kreditors var nepiešķirt tam lielu nozīmi. Ņemiet vērā, ka šādas kavēšanās varēja notikt arī pašas bankas darbības traucējumu dēļ. Bet kredītvēsturē paliek tikai fakti par jūsu kavētajiem maksājumiem, tāpēc esiet gatavs apliecināt veikto operāciju savlaicīgumu. Vēl bankas darbinieka uzmanību var piesaistīt nokavēta kredīta atmaksas motīvs (savas iniciatīvas dēļ vai tiesas sprieduma izpildes rezultātā).
2. Esošo parādu apmērs. 30% no kredītreitinga lieluma ir atkarīgs no aizņēmēja kavēto maksājumu skaita. Kreditors ņems vērā “vecos” un jau atmaksātos parādus, bet visnegatīvāk reitingu var ietekmēt esošie kavējumi.
3. “Kredītvēstures” vecums. Aptuveni 15% kredītreitinga tiek attiecināts uz kredītpieredzi. Neapšaubāmi šāda “stāža” neesamība ne par ko labu neliecina. Lai rezultāts būtu pozitīvs, aizņēmējam būtu jābūt vismaz vienam kredītam, kuru tas veiksmīgi atmaksā.
4. Noformēto aizņēmumu kategorija. Protams, izmaksāt televizoru kredītā ir daudz vieglāk kā tikt galā ar hipotēku 10-20 gadu garumā, tāpēc ņem vērā arī šo niansi. Kreditoram ir svarīgi, ar cik lielu kredītu “slogu” jūs tiekat galā. Ja atmaksātā kredīta termiņš būs samērā ilgs, bet tā izmērs – paliels, varat uzskatīt, ka liels kredītreitinga ballu skaits būs jūsu pusē.
5. Kredīta pieteikumu iesniegšanas regularitāte. Kredītvēsturē tiek atspoguļoti ne tikai noformētie kredīti, bet arī iesniegtie pieteikumi. Ja klients pietiekami bieži vēršas pie bankām, bet aizņēmuma noformēšana nenotiek, rodas jautājums “kāpēc viņam visu laiku atsaka?” Protams, tas ir negatīvs faktors kredītreitinga aprēķināšanai. Tāpat šāda uzvedība liecina par cilvēka impulsivitāti, visdrīzāk, viņš nespēj racionāli plānot savus izdevumus, vai pastāvīgi atrodas grūtā finansiālā stāvoklī.

Kredītreitings jebkuram potenciālajam klientam – tā ir viņa finansiālā atmaskošana. Tāpēc labāk lieku reizi pārbaudīt savu kredītvēsturi un izlabot trūkumus, nekā vēlreiz saņemt atteikumu no kreditora, tādējādi kaitējot savam kredītreitingam.