Aizņēmums ar nodrošinājumu: kā nenokļūt slazdā

Kāpēc kredīti pret ķīlu ir tik populāri aizņēmēju vidū un kā pret tiem attiecas paši kreditori:

1. Kredīts pret ķīlu klientam bieži kļūst par “glābšanas riņķi”, jo to var saņemt gandrīz ikviens likvīda nekustamā īpašuma īpašnieks. Turklāt aizņēmuma noformēšanai nepieciešams pavisam neilgs laiks, papildus ziņas (kredītvēsture un izziņa par ienākumiem) klientam parasti netiek pieprasītas.
2. Bankai ir izdevīgs kredīts pret ķīlu un tā apzinās tā izdevīgumu vēl pirms aizņēmuma pieteikuma apstiprināšanas. Jo: pirmkārt, paša ķīlas objekta novērtēšanas vērtība tiek speciāli pazemināta salīdzinājumā ar tirgus cenām; otrkārt, kredīta summa nepārsniegs pat 70% no nekustamā īpašuma novērtēšanas cenas. Sanāk, ka, gadījumā, ja ķīlas kredīts netiks atmaksāts, banka varēs ļoti ātri pārdot nekustamo īpašumu (jo cena ir zemāka kā tirgus cena) un nosegt visu neatmaksātā parāda summu, turklāt gūstot peļņu.

Parasti ķīla ir jebkurš nekustamais īpašums (māja, dzīvoklis, vasarnīca vai garāža) jeb auto, bet reti kurš aizņēmējs zina, ka ķīlas objekts var būt arī dārgmetāli, vērtspapīri, elektronika, sadzīves tehnika u.t.t. Bankas maz interesē šādas ķīlas vērtības, tās izskata tikai nekustamo īpašumu. Bet lombardiem zelta rokassprādze vai labs televizors – iemesls izsniegt jums naudu pret saviem procentiem.

Pēc izmantošanas tiesībām ķīlas īpašumu var iedalīt kategorijās:

• Ja ķīla ir nekustamais īpašums, to lieto aizņēmējs.
• Ķīla dārgmetālu, rotājumu un tehnikas veidā visu ķīlas kredīta atmaksas periodu atrodas kreditora rokās. Naudas neatgriešanas gadījumā kreditoram ir tiesības pārdot no aizņēmēja saņemtos labumus un ar šiem līdzekļiem atlīdzināt savus zaudējumus.
• Automašīna – vienīgais ķīlas veids, kur pastāv divējāda situācija: visu aizņēmuma atmaksas laiku mašīna var palikt kreditora placī vai atrasties aizņēmēja ekspluatācijā, bet šajā gadījumā gada likme būs augstāka kā pirmajā gadījumā.

Ieķīlājot nekustamo īpašumu, kredīta noformēšanas procedūra sastāv no 2 etapiem, pati ķīlas zīme obligāti jāapliecina notariāli.

Kā neiekrist slazdā

Noformēt kredītu pret ķīlu vai nē – tas aizņēmējam ir jāizlemj pašam. Pirmkārt jāsaprot, vai tiešām šī nauda ir nepieciešama un vajadzīga. Ja kredīts pret ķīlu tiek ņemts steidzamai operācijai, bez kuras kāds no jūsu tuviniekiem var nomirt, tad domāt par tā izdevīgumu nav laika un jēgas. Ja kredītu pret ķīlu esat nolēmis paņemt, lai iegādātos jaunu aprīkojumu vai vajadzīgu instrumentu, kas nākotnē sniegs jums peļņu, tad racionalitāte šeit ir acīmredzama: visas kredīta izmaksas atmaksāsies, bet drīzumā jūs sāksiet saņemt jau tīro peļņu.

Visas pārējās situācijas ir jāaplūko “zem mikroskopa”, lai beigās vispār nepaliktu bez mājokļa. Ņemot kredītu pret ķīlu jebkuram mērķim, jums jau iepriekš ir jāzina, ka atdot nāksies ne tikai pašu kredīta summu, bet arī par naudas izmantošanu uzrēķinātos procentus.

Pirms vērsties bankā pēc ķīlas kredīta, pacentieties atbildēt uz dažiem jautājumiem, kas ļaus novērtēt kredīta noformēšanas racionalitāti:

1. Ja palikšu bez darba, kādā veidā notiks kredīta atmaksa? Kādus labumus no bankas es varu gaidīt šādā situācijā? Kas man draud ķīlas kredīta neatmaksāšanas gadījumā, un vai tas nekaitēs manai ģimenei?
2. Cik man izmaksās ķīlas kredīts (kredīta pamatsumma + procentu likme + noformēšanas izmaksas, novērtēšana u.c uzdevumi)?
3. Vai tiešām man ir tik neatliekama vajadzība, kuru es gribu apmierināt, izmantojot ķīlas kredītu, ka esmu gatavs tās dēļ maksāt ne tikai gada likmi, bet arī samierināties ar dažiem ierobežojumiem?
4. Cik ilgā laikā es varētu savākt visu ķīlas kredīta summu, atliekot no katras darba algas tā, lai nekādā veidā nekaitētu savai ģimenei?
5. Kā lieta, kas tiks iegādāta par kredīta naudu, varēs uzlabot manas ģimenes dzīves kvalitāti? Cik izmaksās šīs lietas apkalpošana mēnesī un cik bieži būs izdevumi, kas saistīti ar šo lietu?
6. Kādi izmaksu ierobežojumi būs man un manai ģimenei visu ķīlas kredīta atmaksas periodu, lai atmaksātu to laikā un pilnā apmērā?
7. Bez kā man būs jāiztiek, cik lielā mērā es ierobežošu savas ģimenes budžetu, lai pietiktu nauda ikmēneša maksājumiem?

Lai atbildētu uz šī saraksta jautājumiem, jums būs nepieciešama tīra lapa, kalkulators un pildspalva. Tiklīdz galvenie cipari tiks aprēķināti, jūs varēsiet reāli atbildēt uz jebkuru no šiem jautājumiem. Ja aina nebūs pārāk priecīga, tad visdrīzāk realitāte būs jūs mazliet “atvēsinājusi” un palīdzējusi iziet no ilūziju pasaules.

Ja, skatoties uz iegūtajiem cipariem, jūs izlemjat noformēt kredītu pret ķīlu, tad pacentieties atdot bankai pēc iespējas vairāk. Ja jums ir parādījusies neplānota lieka naudas summa – atmaksājiet vismaz nelielu parāda summu. Ievērojot šo nosacījumu visu laiku, jūs varēsiet izvairīties no daudziem negatīviem brīžiem ķīlas kredīta atmaksas procesā. Rezultātā jūs ieekonomēsiet uz gada procentu likmes rēķina, jo kredīts tiks atmaksāts pirms termiņa.

Brīdinājums aizņēmējiem

Neiekrist ķīlas kredīta slazdā būs daudz vienkāršāk, ja zināsiet, kādi rezultāti būs tai vai citai jūsu rīcībai. Lūk, dažas izplatītākās kļūdas, kuras pieļauj aizņēmēji un vēlāk pārstāj tikt galā ar kredīta atmaksu:

1. Ķīlas kredīts ārvalstu valūtā. Šo soli nerekomendē veikt, ja atmaksas periods ir vairāki gadi vai pat gadu desmiti, kā hipotēkas gadījumā.
2. Vienmēr lasiet, ko jūs parakstiet. Nereti negodprātīgi kreditori ķīlas līguma vietā aizņēmējam iedod parakstīt pirkuma – pārdevuma līgumu. Tad sanāk, ka klients izpērk pats savu dzīvokli. To dēvē par “atgriezenisko līzingu”.
3. Saņemot lielas naudas summas apmaiņā pret ķīlas kredītu, esiet gatavi pietiekami lieliem papildus izdevumiem, piemēram, apdrošināšanai. Auto kreditēšanas gadījumā jūs varēsiet tikt cauri tikai ar KASKO, bet nekustamā īpašuma hipotēkas gadījumā jums būs jāmaksā par dzīvības, veselības, īpašuma un īpašumtiesību apdrošināšanu. Turklāt apdrošināšana – tās ir ikgadējas izmaksas, kas nereti vainagojas ar apjomīgiem izdevumiem.

Vārdu sakot, kredīts pret ķīlu – darījums, kas vairākas reizes jāapsver un jāpārrēķina pirms kredīta līguma parakstīšanas. Ja vajadzība pēc naudas nav tik steidzama un jūs neesat pārliecināts par saviem spēkiem, labāk nogaidīt pirms uzņemties šādas saistības.