Kredīts bankā

Kreditēšana ir stingri iesakņojusies mūsu dzīvē un nereti palīdz mums tikt galā ar samērā nopietnām problēmām, piemēram, sedzot ārstēšanās vai mācību izdevumus. Bankas kredītu mēs varam izmantot arī, veicot dārgu pirkumu, citiem vārdiem sakot, akūtas nepieciešamības gadījumā ar kredīta naudu var “aizlāpīt caurumus” savā maciņā.

Atgriezt kredītu bankā ir iespējams pakāpeniski, pa daļām, atkarībā no aizņēmēja iespējām. Kredīta noformēšana bankā klientam vienmēr rada emocionāli pacēlumu, un pat ja šī procedūra ģimenes padomē tikusi ieplānota jau iepriekš, pieteicēji sāk uztraukties dažādu iemeslu dēļ: vai mēs saņemsim vajadzīgo summu, vai sarunas ar bankas speciālistu būs veiksmīgas, kāda būs atbilde, cik mums izmaksās bankā paņemtais kredīts, tas ir, cik liela būs pārmaksas summa. Jebkuram, kurš ir vērsies bankā pēc kredīta, no potenciālā investora gribas uzreiz izdzirdēt kāroto “Jā” vai vismaz ātrāk noformēt aizņēmumu un saņemt vēlamo naudas summu.

Ne mazāk svarīgs ir arī jautājums par gada procentiem, aizņēmējam vēl pirms līguma parakstīšanas ir jābūt pārliecinātam, ka viņam ir izdevīgs bankā izvēlētais kredīts. Lai izvairītos no visiem “stūriem”, pārstātu uztraukties un izskatītos finansiāli pievilcīgs, mēs dosim jums dažas vienkāršas rekomendācijas un palīdzēsim saprast jautājumus, kas visbiežāk rodas nākamajiem aizņēmējiem, izvēloties bankas kredītu.

Ievada rekomendācijas

Pirms esat nonācis bankā, lai noformētu kredītu, jums ir obligāti jāzina, kādu tieši aizņēmumu jūs gribat ņemt: mērķa kredītu vai kredītu bez noteikta mērķa. Jums ir arī reāli jānovērtē savas iespējas un jāizanalizē, vai jums ir tuvinieki, kas jums var nākt par galvotājiem, vai arī jūs varat piedāvāt nodrošinājumu nekustamā īpašuma veidā. Tas viss ir “jāapsver” jau iepriekš, lai jūs varētu droši izvēlēties sev piemērotāko finanšu produktu, nevis piekrist kredīta menedžera piedāvātajam variantam.

Kad būsiet sev atbildējis uz pašu pirmo jautājumu “kādu kredītu bankā es gribu saņemt?”, varat ķerties pie dokumentu atlases. Neatkarīgi no tā, kādu aizņēmumu jūs plānojat noformēt (ar ķīlu vai ar galvotāju), lai parakstītu līgumu, ar pasi vien būs par maz. Ja strādājat oficiālā darbā, būs jāsagatavo izziņa par pēdējo 6 mēnešu darba algu. Ja nē – meklējiet līdzaizņēmēju (ja runa iet par hipotēku). Savlaicīgi sagatavoti dokumenti palīdzēs jums labāk orientēties savās iespējās un gandrīz nekavējoties noskaidrot, uz cik lielu summu jūs varat cerēt.

Pirms kredīta saņemšanas bankā jūs noteikti gribēs “novērtēt”

Galvenais, kam pievērsīs uzmanību kreditors, izsniedzot kredītu bankā – tā ir jūsu kredītspēja. Agrāk šo rādītāju novērtēja daudz īsāk un subjektīvāk ar kredītspeciālista palīdzību. Šobrīd investori šim jautājumam pievēršas daudz kompleksāk, un veic ne tikai saņemto ienākumu analīzi, bet arī automātisko skoringu. Šo divu galveno faktoru rezultātā banka saņem samērā objektīvu klienta kredītspējas novērtējumu. Aizņēmējam pats galvenais ir zināt, ka kredīta saņemšana bankā ir atkarīga tikai no 2 rādītājiem: regulārās peļņas līmeņa un kredītvēstures. Lai nenokļūtu nepatīkamā situācijā, iepriekš painteresējieties, kādos apstākļos banka jums noteikti atteiks kredītu.

Droši vien ikvienam aizņēmējam būtu interesanti zināt, kā tieši notiek skoringa analīze un kādā veidā tiek aprēķinātas “kaut kādas” balles. Viss ir ļoti vienkārši, lai saņemtu kredītu bankā organizācijas darbinieks ievada jūsu datus speciālā programmā, izmantojot “jautājumu – atbilžu” metodi, bet tikai vienkāršotā formā. Par katru šādu atbildi programma ieliek savu balli. Atkarībā no savāktā ballu skaita iekārta pieņem lēmumu: izsniegt šim pieteicējam kredītu bankā vai drošāk būs atteikt. Lai saņemtu bankas kredītu vajadzīgajā apmērā, nereti nākas lūgt galvotāju vai līdzaizņēmēju palīdzību, jo ar mūsu ikmēneša ienākumiem var nepietikt, lai segtu maksājumu. Kreditori aprēķina maksimālo kredīta summu, pamatojoties uz jūsu darba algu: obligātā iemaksa nedrīkst pārsniegt 50% no ģimenes kopējiem ienākumiem.

Tāpēc novērtēšanā tiek ņemts vērā ģimenes sastāvs un kopējā peļņa mēnesī. Protams, ja izvēlēsieties ilgāku atmaksas termiņu, tādējādi samazinot minimālo maksājumu, jums radīsies lielākas iespējas saņemt vēlamo naudas summu. Nereti sastopamas arī tādas situācijas, kad aizņēmējs panāk zemāku gada likmi, arī šajā gadījumā viņš var cerēt uz to, ka kredīta kopējā summa bankā tiks palielināta. Iespējams, jūs jau esat saņēmis izziņu par ienākumiem, izanalizējis darba algas līmeni un tam pievienojis līdzaizņēmēja iespējas, bet ar to izrādījies par maz, lai saņemtu nepieciešamo naudas summu.

Nebēdājieties! Banka pieņems objektīvu lēmumu un noteikti novērtēs pārējās jūsu materiālā stāvokļa puses. Nereti oficiālajiem ienākumiem kreditors pievieno arī “melno” peļņu, kuru nav iespējams dokumentāli apliecināt, bet bankai ir visi iemesli uzskatīt, ka aizņēmējs tiks galā ar savām saistībām. Tādus faktus parasti apliecina dzīvošanas apstākļi, automašīna u.t.t.

Esiet gatavs kreditora pamatprasībām (nosacījumiem)

Kreditēšanas nosacījumus katra banka nosaka individuāli, dažāds ir arī šādu prasību saraksts katram konkrētam aizņēmējam. Viss ir atkarīgs no klienta kredītspējas, viņa kredītvēstures un bankas prestiža. Tomēr pastāv arī vispārīgi nosacījumi, tāpēc nav grūti sastādīt sarakstu ar pamatnosacījumiem, kurus izvirza lielākā daļa kreditoru.

1. Aizņēmējam ir jābūt Latvijas pilsonim.
2. Pieteicēja vecums: 18 – 75 gadi.
3. Nav kavētu maksājumu par esošajiem kredītiem vai finanšu saistību neievērošana citās iestādēs.
4. Bieži atļauj atlikt maksājuma termiņu par pagarinājuma maksu.
5. Par pieteikuma izskatīšanu liekākā daļa kreditoru ņem nelielu samaksu.
6. Noformējot darījumu, apdrošināšana ir obligāta.
7. Bankas, kurās jūs esat patstāvīgais klients, ļauj noformēt kredītu, nosūtot SMS ziņojumu.
8. Aizņēmējam ir oficiāli jāapliecina savi ienākumi apmērā, kāds nepieciešams, lai saņemtu vēlamo summu.
9. Ja kredīts tiek izsniegts pret nekustamā īpašuma ķīlu, tad objektam ir jāatbilst bankas prasībām (jābūt bez apgrūtinājumiem, tas nedrīkst būt sliktā stāvoklī, tam ir jāpieder tikai aizņēmējam u.t.t.).
10. Par bankas konta atvēršanu un apkalpošanu aizņēmējam būs jāmaksā komisijas maksa.
11. Ja kādreiz jau esat ņēmis aizņēmumu pie konkrēta kreditora un veiksmīgi to atmaksājis, tad varat cerēt uz pazeminātu gada likmi vai palielinātu kredīta summu.
12. Vēršanās “algas” bankā palīdzēs saņemt kredītu daudz ātrāk un vienkāršāk, iespējams, jums arī nebūs nepieciešama izziņa par ienākumiem.

Kredītlīguma parakstīšanas nianses

Uz kredītlīguma parakstīšanu ir jānāk pilnībā juridiski sagatavotam, vislabāk – ar savu personīgo juristu. Mazākā neuzmanība vai kāda līguma punkta nepilnīga izpratne var maksāt jums gadiem ilgu konfrontāciju ar banku vai nesamērīgu pārmaksu labākajā gadījumā. Tāpēc, noslēdzot vienošanos, pirmkārt, pievērsiet uzmanību šādiem punktiem:

1. Kādos gadījumos kreditors var vienpusēji paaugstināt gada likmi;
2. Kas var notikt gadījumā, ja nepildīsiet savas saistības;
3. Vai kredītu bankā ir iespējams atmaksāt pirms termiņa.

Painteresējieties arī, kā kreditors attiecas pret galvotājiem un līdzaizņēmējiem, vai ar galvotāja vai līdzaizņēmēja palīdzību būs iespējams palielināt kredīta apmēru bankā un cik lielā apmērā, kādi pienākumi gulsies uz katru no tiem.