Kā noformēt aizņēmumu pret nekustamā īpašuma ķīlu ar zemes gabalu

Aizņēmējam, kas grib saņemt kredītu pret mājas ķīlu, vienmēr būs noteiktas priekšrocības un lojalitātes piedāvājumi, kas pieejami tikai viņam. Šī prioritāte saistīta ar īpašuma tiesībām ne tikai uz pašu būvi, bet arī pie mājas esošo zemes gabalu, kas paaugstina ķīlas īpašuma vērtību nereti pat divkāršā apmērā.

Kredīta pret mājas ķīlu priekšrocības

Kredīti pret mājas ķīlu citu bankas produktu klāstā patiešām atšķiras ar savu elitāro raksturu, tāpēc aizņēmējam, kam ir sava māja, ir iespēja saņemt kredītu lētāk, vienkāršāk un ātrāk.

Uz kādām priekšrocībām var cerēt, noformējot kredītu pret mājas ķīlu:

• Dažas bankas, izsniedzot kredītu pret mājas ķīlu, neuzliek par pienākumu uzrādīt izziņu par ienākumiem vai darba grāmatiņas kopiju.
• Aizņēmējs var lietot finanšu produktus ne tikai tajā bankā, kurā saņemts kredīts pret mājas ķīlu, bet arī pie citiem kreditoriem. Privātmājas ķīla neaizliedz noformēt kredītus pie citām organizācijām.
• Paņemot kredītu pret mājas ķīlu, banka nereti nepievērš uzmanību aizņēmēja ne tik ideālajai kredītvēsturei.
• Pēc klienta vēlēšanās kredītu apmēri pret mājas ķīlu vairākkārt pārsniedz patēriņa kredītu un pat hipotēku summu. Kredīts pret mājas ķīlu tiek uzskatīts par visplašāko naudas palīdzību citu bankas produktu vidū.
• Apgrūtinājums, kas mājai tiek uzlikts kredīta saņemšanas procesā, atšķiras no tāda paša nosacījuma hipotekārajā kreditēšanā: attiecības ar banku nemaina īpašumtiesību formu aizņēmējam.
• Iespēja, ka kredīta pieteikums pret mājas ķīlu tiks apstiprināts, ir daudz lielāka nekā tad, ja aizņēmējs vērsīsies pēc citiem produktiem.

Kāpēc tieši šāds kredīts atšķiras ar tādu priekšrocību klāstu? Atbilde ir vienkārša: starp visiem nodrošinājumiem, kurus banka dēvē par „garantijām” (nekustamais īpašums, ienākumu līmenis, galvojums), tieši ķīlas īpašums privātmājas veidā ir bankai vispievilcīgākais un vislikvīdākais. Šādu nekustamā īpašuma objektu vērtība reti kad samazinās, visbiežāk – to cena var tikai pieaugt, kas ideāli apmierina jebkuru kreditoru.

Ierobežojumi kredītam pret mājas ķīlu

Bankas bez bažām ļauj aizņēmējam saņemt kredītu pret mājas ķīlu, jo gadījumā, ja klients neizpildīs savas saistības, kreditors uz likumīgiem pamatiem varēs ātri atbrīvoties no nekustamā īpašuma, to pārdodot, bet par iegūto naudu segt visus savus izdevumus. Bet arī šādos gadījumos, pat ņemot vērā bankas lojalitāti, jāievēro galvenie kreditēšanas principi kredītam pret mājas ķīlu:

1. Kredīts pret mājas ķīlu ļauj aizņēmējam saņemt ne vairāk kā 80% no objekta tirgus vērtības. Šis nosacījums palīdz kreditoram nodrošināties, gadījumā, ja aizņēmējs nepilda savas saistības: bankai būs pēc iespējas ātrāk „jāpārvērš” māja naudā, bet steidzamas pārdošanas gadījumā nāksies samazināt īpašuma cenu. Tādā veidā kreditors nodrošinās arī pret neparedzētu cenu kritumu nekustamā īpašuma tirgū.
2. Zeme, uz kuras stāv ieķīlātā māja, nedrīkst būt lauksaimniecības zona.
3. Mājas un zemes summārajai platībai ir jābūt lielākai par 200 m2, pretējā gadījumā ķīlas objekts tiks uzskatīts nevis par privātmāju, bet zemes gabalu, kā rezultātā kredīta summa samazināsies.

Mājas dokumentācija kredīta saņemšanai

Iesniedzot kredīta pieteikumu pret mājas ķīlu, banka noteikti pieprasīs potenciālajam aizņēmējam iesniegt nekustamā īpašuma tehnisko un juridisko dokumentāciju. Kas ir jāsaprot ar jēdzienu „tehniskā” dokumentācija:

• Mājas tehniskā un kadastra pase.
• Ēkas plāns, norādot katras istabas kvadratūru, tai skaitā, sanitārā mezgla, koridora, virtuves un citu palīgtelpu kvadratūru.
• Apliecinājums par to, ka zeme, uz kuras uzbūvēta māja, attiecas uz zemes īpašuma apbūves zemi.

Ar juridisko dokumentāciju saprot jebkuru dokumentu, kas apliecina pilntiesīgu mājas atrašanos īpašumā. Šāds dokuments var būt pirkšanas, dāvinājuma līgums vai testaments. Nav svarīgi, kurš no šiem dokumentiem ir aizņēmējam, galvenais, lai jebkurš no tiem apliecinātu īpašumtiesības uz nekustamo īpašumu. Juridiskā dokumentācija liecina par to, ka juridiskā ziņā ar ķīlu viss ir kārtībā, tāpēc bankas šādā gadījumā uz aizņēmēja pieteikumu atbild apstiprinoši. Tomēr tiek izskatīti arī citi apstākļi: mājas stāvoklis, attālums no pilsētas centra, komunikācijas, komunālo maksājumu parāds utt.

Ķīlas novērtēšana

Mājas novērtēšana jāveic trešajām personām – specializētai novērtēšanas kompānijai. Nereti kreditori paši piedāvā tās vai citas firmas pakalpojumus, ar kuriem tiem ir partnerattiecības.

Lieta tāda, ka jebkura banka ir ieinteresēta izsniegt kredītu pret mājas ķīlu minimālā apmērā, tāpēc „bankas” novērtēšanas firmas speciālisti meklēs jebkuru iespēju kā samazināt īpašuma vērtību.

Bet arī šī situācija nav bezcerīga: pamēģiniet savākt līdzekļus neatkarīga eksperta pakalpojumu apmaksai, kas novērtēs māju atbilstoši esošajām tirgus cenām. Iespējams, slepeni vienojoties, novērtētājs varēs arī mazliet paaugstināt būves vērtību, lai kredīta summa pret mājas ķīlu jūs pilnībā apmierinātu.

Pati novērtēšanas procedūra aizņems ne vairāk kā 1 dienu, nereti tam nepieciešamas līdz 3 diennaktīm, bet šādi gadījumi sastopami ļoti reti. Novērtēšanas pasākumā ietilpst:

• Piemājas zemes gabala apskate, pārbaudot, vai nav iegruvumu vai augsnes erozijas.
• Pašas būves apskate, pārbaudot, vai nav ārēju defektu.
• Būves kvalitātes noteikšana (no kā ir būvēta māja, materiāli).
• Katras atsevišķas istabas izpēte, noskaidrojot pat vissīkākos defektus. Novērtētājam ir arī jāapraksta dizaina pievilcīgums (lamināts, piekaramie griesti u.c.).
• Logu, balkona, lodžijas, jumta un pārsegumu, mansardu apskate.
• Saraksta sastādīšana ar mājai pievilktajām komunikācijām (sākot ar elektrību, beidzot ar internetu), detalizēti tās aprakstot.
• Foto pievienošana katram punktam.
• Tehniskās un kadastra dokumentācijas pārbaude.

Novērtēšanas atskaite tiek sagatavota divos eksemplāros: bankai un aizņēmējam.

Novērtēšanas eksperta slēdzienam ir galvenā nozīme ne tikai kredīta pret mājas ķīlu apstiprināšanā, bet arī pieprasītās summas piešķiršanā. Tāpēc, ja ķīlai būs ideāls raksturojums, aizņēmējs var cerēt ne tikai uz bankas piekrišanu, bet arī nepieciešamās naudas summas saņemšanu.